摘要目前隨著我國銀行的對外開放，銀行業(yè)競爭越來越激烈。我國銀行服務(wù)質(zhì)量必須進一步提高才能在市場上占有重要的一席之地。然而目前我國銀行服務(wù)質(zhì)量卻仍然存在許多問題。本文從銀行是否有義務(wù)告訴房貸月供增加的實例談起，通過這個實例分析出目前我國銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量存在的問題，如部分銀行認識不足，服務(wù)意識不強；銀行內(nèi)部查詢系統(tǒng)不夠完善；銀行工作人員素質(zhì)有待提高；電話銀行服務(wù)項目不夠全面等。最后筆者針對這些問題提出了自己的一點建議：（一）提高部分銀行服務(wù)意識。（二）完善銀行內(nèi)部查詢系統(tǒng)。（三）提高銀行工作人員素質(zhì)，不能停留在表象。（四）完善電話銀行服務(wù)項目，提高電話銀行服務(wù)質(zhì)量

關(guān)鍵詞銀行；服務(wù)質(zhì)量；房貸月供

隨著近年來我國貨幣流動性過剩的現(xiàn)象越來越嚴重，央行已于2007年多次采取從緊的貨幣政策，就銀行存貸款利率的提高來說，去年央行就6次加息。利率的提高使得房貸一族的月供也水漲船高，于是很多房貸者不能再按以前的額度還款。如果仍然按照以前的額度還款就很可能出現(xiàn)月供不足的現(xiàn)象，這樣就給房貸者帶來了很多不便，如吃滯納金，影響房貸者的信用記錄等等。這種不便并不是由于房貸者惡意拖欠造成的，而是由于銀行沒有及時通知房貸者造成的。目前，針對房貸增加的現(xiàn)象，大多數(shù)銀行都會采取多種措施通知客戶，如短信提醒、電話告知、郵寄新的還款計劃表等等，但效率各有不同，而且仍有少數(shù)銀行對此采取置之不理的態(tài)度。對于少數(shù)銀行的這種態(tài)度，房貸者也只能無奈接受，任由他們克扣滯納金，因為房屋貸款不像存款一樣容易更換銀行。那么這種現(xiàn)象就無法根治了嗎？如果我國銀行的服務(wù)質(zhì)量僅限于此，我們的銀行如何與外資銀行競爭呢？鑒于此，本文就如何提高我國銀行服務(wù)質(zhì)量提出一點建議。

一、房貸月供增加實例

A小姐是某某銀行的房貸者，利率沒有提高時每月她按時還款2800多元。然而隨著2007年的多次加息，到07年底她家的每月房貸已經(jīng)上漲了100多元。這期間，她沒有收到任何短信通知、電話通知和郵件通知。也正因為此，她不知道自己的房貸月供已經(jīng)上漲到了2900多元。她依舊以2900的金額往房貸帳戶里面存錢，很少看帳戶的余額。直到2008年又有加息預(yù)期時，她才仔細看存折。這一看，她卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)有3個月帳戶余額為零，而且存折明細打印上有一些不知名的小額扣款。很明顯，她的房貸月供已經(jīng)有三個月不足了，銀行已經(jīng)在帳戶里面扣滯納金了，當(dāng)然A小姐在銀行也已經(jīng)有了不良記錄。為了避免以后出現(xiàn)這種情況，A小姐主動打電話詢問房貸月供具體金額，結(jié)果電話銀行卻沒有此項服務(wù)。然后A小姐又到該銀行柜臺詢問，柜臺工作人員也無法查詢到詳細金額，而且也不能解釋存折上不知名的扣款，只是告訴A小姐必須要到該行的理財中心去詢問。A小姐只能無奈地奔向該行的理財中心。

二、從房貸月供看銀行服務(wù)質(zhì)量存在的問題

[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點。本文緊密結(jié)合國際著名的典型案例，深入分析了下列四個問題：

（1）處理單據(jù)的時間要求；

（2）獨立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國際上最新的典型司法判例，對信用證單據(jù)處理中以下四個方面的規(guī)則和責(zé)任進行分析和研究。

[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點。本文緊密結(jié)合國際著名的典型案例，深入分析了下列四個問題：

（1）處理單據(jù)的時間要求；

（2）獨立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國際上最新的典型司法判例，對信用證單據(jù)處理中以下四個方面的規(guī)則和責(zé)任進行分析和研究。

[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點。本文緊密結(jié)合國際著名的典型案例，深入分析了下列四個問題：

（1）處理單據(jù)的時間要求；

（2）獨立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國際上最新的典型司法判例，對信用證單據(jù)處理中以下四個方面的規(guī)則和責(zé)任進行分析和研究。

[內(nèi)容提要]嚴格相符是信用證法律關(guān)系中一項獨特的基本原則。本文分析提出了在適用嚴格相符原則時必須同時遵循實質(zhì)和程序兩種條件的新見解。文章還結(jié)合國際上一些著名案例對這兩類條件作了深入論述，從而對司法實踐具有較高的借鑒價值。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴格相符原則實質(zhì)相符審單程序案例評析

【Abstract】Strictcomplianceisafundamentalrulepeculiartothesystemofletterofcredit．Thisarticleanalysesthesubstantivecomponentandtheproceduralcomponenttobefollowedintheapplicationofthestrictcompliancestandard．Italsoexaminesthesetwocomponentsbasedonsomewell—knowncases．Thus，itwillbeofreferencevalueforjudicialpractice．

[KeyWords]1etterofcreditstrictcompliancesubstantialcompliance

procedureofexaminationcasestudy

在信用證支付方式中，只有當(dāng)受益人提交的單據(jù)表面上與信用證條款的要求嚴格相符(strictcompliance)時，開證銀行才有義務(wù)向受益人付款。因此，嚴格相符便成為制約信用證雙方(即開證行和受益人)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一項基本原則。近年來的調(diào)查表明：“大約50％跟單信用證下的單據(jù)因與信用證不符或表面不符而被拒收，這降低了跟單信用證的效力，對參與有關(guān)商品貿(mào)易的各方產(chǎn)生財政影響，增加了成本，減少了進口商、出口商和銀行的利潤。有關(guān)跟單信用證的訴訟案激增也引起了人們極大的關(guān)注?！雹儆纱丝梢?，準(zhǔn)確理解和掌握嚴格相符的含義及條件具有重要的實踐指導(dǎo)價值。本文認為，在具體理解和掌握嚴格相符原則時，必須遵循實質(zhì)和程序兩方面的條件。以下將對這兩類條件分別加以論述。為了更好地說明一些新發(fā)展，本文還將對《跟單信用證統(tǒng)一慣例》現(xiàn)行文本(下稱《UCP500》)和1983年文本(下稱《UCP400》)進行適當(dāng)?shù)膶Ρ取?/p>

為滿足中國銀行股份有限公司（以下簡稱“中國銀行”）業(yè)務(wù)發(fā)展需要，中國銀行總行、境內(nèi)32家一級分行、軟件中心統(tǒng)一組織實施2009年校園招聘工作。現(xiàn)將有關(guān)事宜公告如下：

一、招聘范圍：

1、國內(nèi)全日制普通高等院校2009年應(yīng)屆本科生及研究生（不含定向生和委培生）；

2、歸國留學(xué)生（2008年至2009年7月畢業(yè)）。

二、應(yīng)聘條件：

應(yīng)聘的基本條件如下，在此基礎(chǔ)上，各機構(gòu)將分別公布具體的應(yīng)聘條件。

目前，轉(zhuǎn)化和清收不良資產(chǎn)工作，已成為各商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重中之重，其中最為普通的清收手段就是運用法律手段依法進行清收，但在實際的清收過程中，銀行工作人員往往對法律時效問題容易產(chǎn)生混淆與誤解，下面筆者就這個問題作一些淺析：

一、關(guān)于不良資產(chǎn)的訴訟時效問題

根據(jù)《民法通則》中關(guān)于訴訟時效的規(guī)定，對于一般債權(quán)的訴論時效為兩年，商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)清收過程中應(yīng)十分注意時效問題，以維護銀行信貸資產(chǎn)的安全。一方面要加強對不良貸款的管理，對于不良貸款要根據(jù)逾期時間的長短，風(fēng)險大小進行排隊，加強清收；另一方面對于訴訟時效期間內(nèi)無法收回的貸款，各商業(yè)銀行應(yīng)爭取訴訟時效期間的中止、中斷、延長的法定事由。在實際工作中，各商業(yè)銀行常常通過要求借款人在催收通知書上簽字、蓋章以此來達到中斷訴訟時效的目的，但這種做法卻常常遭到借款人的拒簽，從而使作為債權(quán)人的銀行無法掌握已向債務(wù)人主張過權(quán)利的書面證據(jù)。這在未來的訴訟中將處于極為不利的局面。筆者認為，如果遇到這種情況，可參考以下作法：作為債權(quán)人的銀行可通過郵寄特快專遞的做法以此來達到中斷訴訟時效的目的，但在運用這種方法的時候，應(yīng)特別注意必須填寫好郵寄委托書每一項內(nèi)容，尤其是在郵寄物品一欄，填寫時須寫明內(nèi)件為貸款催收通知書，對借款人的名稱、貸款金額、貸款時間等內(nèi)容也務(wù)力求詳細、清楚，同時必須妥善保管好郵寄委托書及其回執(zhí)。這些在未來的法律訴訟中，將是很有效的催收證據(jù)。運用這種方法就避開了借款人不在催收通知書上簽字、蓋章，銀行就無法掌握有效的催收證據(jù)的難題。

二、關(guān)于保證期間、保證訴訟時效間的關(guān)系

在不良貸款清收過程中，分清保證期間與保證訴訟時效間的關(guān)系，對于保護銀行債權(quán)具有十分重要的意義，然而在實際的工作中，銀行信貸人員往往對兩者的性質(zhì)及其關(guān)系產(chǎn)生混淆。

（一）關(guān)于一般保證。

一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是處置不良資產(chǎn)的重要手段之一，其沒有明確的定義，本文為敘述方便將商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國有金融資產(chǎn)管理公司，國有金融資產(chǎn)管理公司再轉(zhuǎn)讓給非金融資產(chǎn)管理公司法人、自然人，商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓給非國有金融資產(chǎn)管理公司、自然人三種轉(zhuǎn)讓統(tǒng)一稱為商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓。下面就三種轉(zhuǎn)讓及其中涉及的法律問題分述之。

二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國有金融資產(chǎn)管理公司

(一)概述及其適用法律

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國有金融資產(chǎn)管理公司的過程有的資料也稱作“不良貸款的剝離”。其實質(zhì)仍是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，因為仍涉及通知債務(wù)人等問題。但與一般債權(quán)轉(zhuǎn)讓相比，不良貸款剝離具有其特殊性:一是主體特殊，不良貸款剝離的轉(zhuǎn)讓人只能是國有商業(yè)銀行;二是債權(quán)范圍被限定為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn);三是意思自治原則受限，轉(zhuǎn)讓過程受到多方面的法律規(guī)制，不能像一般債權(quán)轉(zhuǎn)讓當(dāng)事人一樣自由協(xié)商。此過程中適用的法律有合同法、擔(dān)保法、《最高人民法院關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《關(guān)于貫徹執(zhí)行最高人民法院“十二條”司法解釋有關(guān)問題的函的答復(fù)》、《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的的補充通知》和《關(guān)于國有金融資產(chǎn)管理公司處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費用的通知》。

(二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知

住房是民生之本。黨中央、國務(wù)院和各級黨委、政府高度重視人民群眾的住房問題，重視房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融的健康發(fā)展。2007年8月23日，國務(wù)院召開了全國城市住房工作會議，對加強房地產(chǎn)宏觀調(diào)控、加快解決低收入居民住房問題提出了新的要求。為貫徹落實城市住房工作會議精神，人民銀行和銀監(jiān)會于9月27日出臺了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（以下簡稱《通知》）。文件下發(fā)后，各商業(yè)銀行高度重視，努力按《通知》要求改進對房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險管理。社會總體反映是積極的，調(diào)控作用正在逐步顯現(xiàn)。根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議精神和國家住宅發(fā)展與消費政策的要求，為維護房地產(chǎn)信貸政策的嚴肅性、有效性和方向性，促進房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險，人民銀行、銀監(jiān)會在反復(fù)研究并充分聽取部分商業(yè)銀行及有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，聯(lián)合《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》（以下簡稱《補充通知》），就嚴格住房消費貸款管理的有關(guān)問題做出較為明確的規(guī)定。

房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)金融發(fā)展取得顯著成績

隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和城鎮(zhèn)住房制度改革的逐步深化，城鎮(zhèn)住房建設(shè)規(guī)模不斷擴大，房地產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟增長的重要推動力，以住房開發(fā)與消費信貸為主體的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)品種。房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)金融市場快速發(fā)展，取得了顯著的成績。

一是城鎮(zhèn)居民的住房水平持續(xù)改善。2003年至2006年，全國城鎮(zhèn)住宅年均竣工面積超過6億平方米，按戶籍人口計算，人均住宅建筑面積從23.6平方米增加到27平方米。2006年底，城鎮(zhèn)居民住房成套率達到80％以上。

二是住房保障制度建設(shè)不斷推進。截至2006年底，全國經(jīng)濟適用住房（含單位集資合作建房）竣工面積累計超過13億平方米，解決了約1650萬戶中低收入家庭的住房問題。截至2007年10月，在全國656個城市中，已經(jīng)有644個建立了廉租住房制度，占98.2%，累計改善了68.1萬戶低保家庭的居住條件；截至2007年9月底，全國城鎮(zhèn)參加住房公積金制度的職工累計超過1億人，歸集公積金累計超過1.5萬億元，余額為9000億元。全國有4200萬職工通過提取個人的住房公積金和申請公積金貸款，改善了居住條件。

三是房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2007年10月，全國主要金融機構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達4.69萬億元，占金融機構(gòu)人民幣各項貸款總余額的18.02%。其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額達1.76萬億元，個人住房貸款余額達2.6萬億元，分別占金融機構(gòu)人民幣各項貸款總余額的6.76%和9.99%。住房公積金委托貸款余額達4502.2億元，已接近商業(yè)銀行個人住房貸款余額的18%。初步形成了商業(yè)性貸款和政策性貸款相協(xié)調(diào)的住房金融體系。快速發(fā)展的住房消費貸款，不僅幫助幾千萬家庭實現(xiàn)了擁有住房的夢想，而且還持續(xù)發(fā)揮了擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長和促進社會和諧的杠桿作用。

各保監(jiān)局，各銀監(jiān)局，各保險公司，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，國家郵政局郵政儲匯局，各省級信用聯(lián)社：

近年來，保險公司與商業(yè)銀行的合作不斷加強，在拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域、提供綜合金融服務(wù)、滿足社會需求等方面發(fā)揮了積極作用。但在雙方合作的過程中，也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的行為，不僅損害了消費者利益，也影響了各自業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。為進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)，防止商業(yè)賄賂，防范金融風(fēng)險，促進銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，現(xiàn)將進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的有關(guān)要求通知如下：

一、加強機構(gòu)資格管理

（一）商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)，其一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格。

（二）保險公司不得委托沒有取得兼業(yè)資格的商業(yè)銀行開展保險業(yè)務(wù)。

（三）每個兼業(yè)機構(gòu)可以與多家保險公司建立關(guān)系。兼業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量。