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[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；信貸平臺

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.102

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）04-0-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的革新和傳統(tǒng)金融業(yè)的進一步發(fā)展，我國已步入了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段。在這一階段，人們的生活逐漸被一些新興詞匯（比如：網(wǎng)上銀行、電子商務、第三方支付及P2P信貸平臺等）所包圍，并受到了重大影響。網(wǎng)絡購物等網(wǎng)絡消費的發(fā)展和盛行為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的推動力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融成為當下的金融熱點問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義在學術界尚未得到明確地界定。大多數(shù)學者都分別從廣義和狹義兩方面對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵進行界定，認為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務、信息技術和網(wǎng)絡技術有機結合生成的一種新型的資金融通模式，包括傳統(tǒng)金融的機構（如銀行、證券、保險等）為提高運作效率借助互聯(lián)網(wǎng)提供線上服務，也包括基于互聯(lián)網(wǎng)的新興模式，例如：第三方支付、P2P 網(wǎng)絡信貸和眾籌融資等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指基于互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的新生金融模式。不論是廣義的界定還是狹義的界定，都只是戰(zhàn)略層面上的分類，沒有嚴格的區(qū)分。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，由于互聯(lián)網(wǎng)金融其自身存在形態(tài)的虛擬化和運行方式的網(wǎng)絡化，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著成本低、效率高、注重客戶體驗和風險特殊性等特點。

2 當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

就現(xiàn)階段而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資及其他的網(wǎng)絡金融服務平臺等。

2.1 第三方支付模式

中國人民銀行對第三方支付下的定義：非金融機構支付，指非金融機構作為中介機構在收付款人之間提供貨幣資金轉移服務，其服務模式主要包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和人民銀行確定的其他支付服務、金融模式。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年第三季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易總額達20 154.3億元，同比增速41.9%（見圖1），在所有的交易份額中，支付寶占比49.2%，財付通占比19.4%，銀商占比11.6%，快錢占比6.9%，匯付天下占比5.3%，易寶支付占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%。中國第三方移動支付市場在2013年第三季度的環(huán)比增長率為182.20%，第四季度為152.40%，到2014年第一季度的環(huán)比增長率為104.9%，2014年第二季度下降到-7.50%，截至2014年第三季度才趨于穩(wěn)定，交易規(guī)模達到143 32.7億元，環(huán)比增長率為7.8%，同比增長率達415.5%（見圖2）。

2.2 P2P小額信貸平臺

P2P信貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大閃光點，由于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構面向低收入群體和小型企業(yè)的金融服務開展得相對較少，受限制較多，同時與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)的金融業(yè)務效率低下，應變能力和靈活性較差，P2P模式則打破了傳統(tǒng)金融機構對融資渠道、融資對象和融資來源的壟斷，使借貸的供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺直接進行對接，更加方便靈活?；谏鲜銮闆r，使P2P模式在我國有廣闊的發(fā)展空間。我國P2P信貸平臺按照平臺的貸款模式可以分為三種模式，第一種是純線上模式，第二種是線上線下結合模式，第三種是債權轉讓模式。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模

圖2 移動支付市場交易規(guī)模

現(xiàn)在，中國已成為世界上最大的P2P網(wǎng)貸市場，截至2014年底，全國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺1 680家，總成交額為3 283.64億元，與2013年相比增長了267.90%。由于政府介入和監(jiān)管缺乏，法律法規(guī)缺失，加上風險管控水平相對低下，隨著網(wǎng)貸市場規(guī)模迅速擴張，網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問題平臺不斷增加。2014年1月至12月份發(fā)生問題的網(wǎng)貸平臺共有283家，僅12月份就90家，與2013年全年的70家問題平臺相比增長了285.71%。

從現(xiàn)階段來看，我國P2P的發(fā)展呈現(xiàn)出兩級分化的趨勢。一部分由大型的電子商務公司和傳統(tǒng)的金融機構所推出的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀較為樂觀，這些公司利用其擁有的大量客戶信息資源，對客戶進行信用等級劃分，在一定程度上減輕了由信息不對稱和逆向選擇所引起的風險問題，比如：截至2014年10月底，阿里小貸的累計貸款規(guī)模超過2 000億元，而其不良貸款率只有1%，低于商業(yè)銀行的平均水平。但是對于單純從事P2P業(yè)務的小型平臺公司而言，由于缺乏客戶信息的有效來源，因此無法對客戶的資信等級進行有效劃分和判斷，信息不對稱和逆向選擇導致一部分資金流向愿意接受{利率的高風險借款人，這就導致了小型平臺公司的大量破產(chǎn)和倒閉。如何克服這些問題是我國眾多P2P平臺未來發(fā)展所面臨的重大挑戰(zhàn)。

2.3 眾 籌

眾籌（大眾籌資）作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的一種，與其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務相比在我國起步較晚。眾籌平臺利用互聯(lián)網(wǎng)本身的傳播性特征，通過向公眾展示小企業(yè)、藝術家或個人的創(chuàng)意項目，吸引感興趣的投資人出資解決開發(fā)項目所缺乏的資金。當投資項目成功完成后，對于投資人的回報可能是收益回報或股權，也有可能是與項目相關的實物或非實物等。

2014年中國的眾籌平臺數(shù)量也一路飆漲，由1月份的43家增加到11月底的122家，其增長率接近200%，雖然平臺數(shù)量迅速增長，但眾籌行業(yè)的整體盈利狀況并不容樂觀，截至2015年11月底，至少有18家眾籌平臺倒閉，另有3家平臺進行了業(yè)務轉型。12月18日，中國證券業(yè)協(xié)會的《私募股權眾籌融資管理辦法（試行）》是首個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的辦法，該辦法將股權眾籌融資定性為私募性質，對融資的發(fā)起人及其投資者門檻、投資者保護、自律管理等方面都作了規(guī)定，這一辦法從監(jiān)管政策上對股權眾籌的發(fā)展方向進行了界定。

主要參考文獻

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國，早在20世紀90年代末，美國就形成了一條完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠遠落后于美國，2013年以來，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式呈蓬勃發(fā)展之勢，并對傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了沖擊，也引起了金融界、學術界、政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的激烈爭論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展是制度要素和技術要素共同作用的結果。當前中國正處于利率市場化改革的關鍵時期，存款利率管制還沒有解除，新興互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構意識落后和行為扭曲導致的金融資源錯配等為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡通信領域出現(xiàn)的一系列重大技術革新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了基礎。如新型網(wǎng)絡編程技術、新興網(wǎng)絡社交平臺、網(wǎng)絡通信工具的出現(xiàn)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務成為可能。云計算和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展改進了信用風險的評估建模方法和效率，進而為基于海量數(shù)據(jù)處理的小額信貸和供應鏈金融奠定了技術基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮重要功能和作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)信息技術引起的技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計算機網(wǎng)絡，相關軟件系統(tǒng)與電腦程序對互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展至關重要。因此計算機軟件系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)技術等的安全性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運行，如木馬入侵，黑客惡意篡改程序將嚴重損害互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。計算機軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術專業(yè)性強，需要企業(yè)投入大量的研發(fā)人員與資金開展研發(fā)工作，而且研發(fā)具有極大的正外部性，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模一般比較小，人員較少，經(jīng)濟實力有限，所以，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低運營成本的考慮，基本上采用的是技術外包策略。由于自身不擁有企業(yè)運作的核心技術，一旦外部技術支持不能完全滿足需求，將導致其不能及時有效地向顧客提供金融服務，形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術支持風險，而且目前我國具有自主知識產(chǎn)權的互聯(lián)網(wǎng)金融設備欠缺，大量依賴從國外進口相應軟硬件，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏風險控制機制

金融內(nèi)生的脆弱性和不穩(wěn)定性要求金融行業(yè)的所有個體機構必須建立對非系統(tǒng)性風險的防范機制，這也是防范系統(tǒng)性風險的前提條件。但是，與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構普遍存在著缺乏風險防范機制的問題，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機構內(nèi)部管理體系的設計上，沒有從制度層面對客戶信息保護進行考慮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風險；例如第三方支付機構完全有權利要求消費者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進行登記保留。同時第三方支付平臺也有義務保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構在業(yè)務流程上存在許多風險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉型而來，面對非正規(guī)金融市場信貸業(yè)務巨大收益的誘惑，不惜將標準的P2P網(wǎng)絡借貸由信息服務平臺變成了信貸平臺。

2.3征信體系不完備導致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險

完善公開的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。我國征信行業(yè)起步于20世紀90年代，2007年國務院下發(fā)《關于社會信用體系建設的若干意見》，提出要以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。2013年，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施，雖然征信體系經(jīng)過20多年發(fā)展，但其建設并不完善，主要原因是由于數(shù)據(jù)挖掘技術和信用評分能力的局限，而且各種信息無法在短時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索途徑也比較缺乏。征信體系建設不完善易導致了以下兩種結果：一方面部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了獲得更多收益，有意放松或放棄成本太高的征信過程，進而使投資者承擔了額外風險；另一方面，由于征信體系的不完備和不規(guī)范，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺極易演變成“自融平臺”，這事實上是一種非法集資行為，會給整個市場帶來系統(tǒng)性風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機制，互聯(lián)網(wǎng)金融機構類屬于非金融機構，無法加入傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，不能使用征信系統(tǒng)的信息，也沒有合法的融資渠道和規(guī)范的融資模式，其系統(tǒng)風險進一步放大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策

3.1加強軟硬件系統(tǒng)建設，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付安全管理制度

要盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范，以便我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險防范上與國際接軌。大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，建立網(wǎng)絡安全防護體系。此外，要建立災難備份以保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時恢復，并不斷采用新的安全技術確保業(yè)務信息在客戶和銀行之間及時準確傳遞，營造一個可以信賴的良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。加強計算機網(wǎng)絡方面的人才培訓，引進具有國際視野的復合型人才，提高人才素質，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的技術與人才支持。

3.2建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營安全運行機制

建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的風險。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風險監(jiān)測、預警體系，逐步建立針對電子商務平臺的風險評價和預警制度，加大對其經(jīng)營管理和風險防控的指導與監(jiān)管力度，防范部分平臺的風險暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風險。針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段，應建立產(chǎn)品設計子模塊間的共同管理模式，相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核，確保并行工程的運轉效率，將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務成本效益分析要求，從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理。

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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展實況 貨幣政策 沖擊效應

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一類全新時代產(chǎn)物，如今在我國呈現(xiàn)出激烈的發(fā)展勢頭，包括互聯(lián)網(wǎng)理財、微貸、眾籌等平臺相繼衍生拓展，不過因為相關工作人員實踐經(jīng)驗缺乏，至今未能針對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵機理加以清晰化認證。與此同時，關于貨幣政策的影響問題亦接踵而至，如資金流動速率的加快、貨幣交易和預防需求的縮減等現(xiàn)象，如若無法在合理時間范圍內(nèi)予以協(xié)調(diào)克制，勢必令今后相關企業(yè)融資效率、貨幣自身可靠和可測性、信貸與資產(chǎn)債表傳導渠道遭受百般束縛，不利于我國金融產(chǎn)業(yè)今后可持續(xù)改革發(fā)展。由此看來，針對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展狀況和對貨幣政策的沖擊細節(jié)，加以細致化論證探討，絕對是勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎性內(nèi)涵機理論述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實質上正是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術融合背景下衍生出的全新樣式的商業(yè)服務模式，大多數(shù)情況下在商業(yè)銀行間接和資本市場直接融資活動中規(guī)劃布置，因此被廣泛定義為第三類金融業(yè)態(tài)。而經(jīng)過網(wǎng)絡信息技術的不斷革新，諸如P2P網(wǎng)絡信貸、虛擬貨幣、移動支付等創(chuàng)新型金融服務模式接連覆蓋，使得以往金融產(chǎn)業(yè)信息失衡、交易雙方資金規(guī)模和風險分擔等風險問題得以有機遏制。相比之下，傳統(tǒng)金融機構提供的股票、債權交易服務模式，需要繁瑣的中介職能作為支撐引導媒介，而互聯(lián)網(wǎng)金融則徹底省略該類工序流程，使得社會大眾完全可以在網(wǎng)上進行相關操作，一時間令市場逐漸趨近于一類均衡狀態(tài)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在我國具體的發(fā)展狀況研究

（一）第三方支付方面

其核心存在意義便是開放供應資金擔保類的中介服務，對于實際交易細節(jié)并不會過多關注，后期自然不會承擔過多的風險，不過經(jīng)過我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式不斷改良修繕，所謂的第三方支付企業(yè)也將不會單純地限定在結算業(yè)務之上，特別是面對一系列資金數(shù)量較為龐大的企業(yè)過程中，企業(yè)在進行相關資金投資管理環(huán)節(jié)中，必須依照支付機構客戶備付金存管方式，進行相關客戶備付資金具體應用狀況嚴格性認證規(guī)范，借此規(guī)避強烈的系統(tǒng)風險效應。如我國央行開始在2014年7月成功公布第五批第三方支付牌照，證明我國持第三方支付拍照的機構數(shù)量已經(jīng)達到數(shù)百家，其中互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模、交易量所占市場份額，以及增長效率自然同步增長。

（二）融資平臺方面

首先，P2P網(wǎng)絡借貸，本身屬于民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)融合方式，如今已經(jīng)順利演化出拍拍貸、紅領創(chuàng)投、宜信等服務模式。其中前者不存在抵押、擔保要求且大多數(shù)在網(wǎng)上直接操作，因此夾雜著較深的信用風險，一旦說借款人員還款過程中產(chǎn)生任何逾期和惡意違約行為跡象，當中衍生的投資者本金、利息補充責任將不會被拍拍貸承擔，因此該類服務模式始終適用于小額貸款。相比之下，紅領創(chuàng)投相對于出借人來講，提供較為妥善的資金安全保障條件，如網(wǎng)絡資金墊付、借款人提供擔保、線下資料審核等環(huán)節(jié)。而宜信企業(yè)在獲取債權過后會自行加以金融和期限拆分，進一步衍生出受廣大社會大眾歡迎的短期高收益理財產(chǎn)品，使得社會內(nèi)部諸多閑散資金得以集聚融合。不過我國在規(guī)劃此類產(chǎn)業(yè)模式中，始終存在中間資金賬戶的監(jiān)管、壞賬率控制、持續(xù)經(jīng)營等風險隱患。

其次，眾籌。所謂眾籌，便是發(fā)起主體在平臺上呈現(xiàn)個人創(chuàng)意，并且設定合理時間進行籌資的行為模式，包括團購加預售、股權投資和債權融資等金融服務模式。因為我國法律體制和西方國家存在本質性差異，致使后兩類金融服務模式無法在我國順利布置延展，而一切未經(jīng)法律機構認證批準的股票、債權發(fā)行活動，都將被視為非法集資現(xiàn)象。歸根結底，以上結果和我國眾籌環(huán)境缺陷有著直接性關聯(lián)，就是不能得到健全化法律保護和監(jiān)管，使得投資回報機制日漸潰敗，所以一直一來，我國在眾籌融資上主要開發(fā)沿用團購+預購的服務方式。

（三）理財平臺方面

這里強調(diào)的理財平臺，便是開發(fā)供應創(chuàng)新式理財服務模式的網(wǎng)絡平臺，包括支付寶平臺上的余額寶、百度的百發(fā)、蘇寧易購的零錢包等理財產(chǎn)品，交易模式則傾重于保證金交易。當中發(fā)展實效最為理想的莫過于余額寶，其主要是在阿里巴巴支付寶和天弘基金合力推出，不管是在流動性或是收益型控制上，都作出突出成就，能夠獲取傳統(tǒng)存款十倍收益的前提下進行流動性使用。再就是該類支付方式客戶流量極大，對于傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務自然提出較為嚴格深刻的挑戰(zhàn)危機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式對我國貨幣政策的諸多沖擊效應解析

（一）對貨幣供給可測、可控性的影響

經(jīng)過我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)化革新發(fā)展，有關商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的廣義創(chuàng)造機制，開始無形中對貨幣替代性、貨幣供給產(chǎn)生決定性作用，按理中央銀行需要主動降低基礎性貨幣投放，可實際上互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地遭受網(wǎng)絡復雜環(huán)境牽制，信用創(chuàng)造能力同步呈現(xiàn)波動效應，一時間令中央銀行對貨幣供給的可測、可控性開始急劇降低。

（二）對貨幣政策的影響

第一，存款準備金率的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的一系列理財產(chǎn)品，都透過社會吸納閑散資金，同步狀況下令先進存款比率、活期存款和定期存款比率等發(fā)生本質性變化結果，使得資金開始向定期存款方向大量流動。相比之下，定期存款實際繳納更少的存款準備金，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融令存款準備金率降低之余，更令貨幣乘數(shù)全面擴大。

第二，超額準備金率的降低。互聯(lián)網(wǎng)金融開放沿用的融資類平臺，包括人人貸、宜信貸等網(wǎng)絡貸款平臺，使得銀行傳統(tǒng)樣式的中小微貸款業(yè)務滋生出急劇分流跡象，銀行面臨的風險和超額準備金率自然急速降低。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展背景下，相關產(chǎn)品樣式百般滋生，銀行機構便不由自主地將注意力轉投到互聯(lián)網(wǎng)金融市場開發(fā)事務之上，特殊狀況下更存在一些銀行布置延展和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間的合作項目。至此過后，銀行融資效率更高、成本數(shù)量更低，有關銀行機構便不需要借助大規(guī)模的超額準備金進行資金儲存，超額準備金率降低基礎上，貨幣乘數(shù)亦開始大幅度增大。

（三）對利率渠道的影響

包括阿里小貸、眾籌融資等融資平臺在內(nèi)，我國不同規(guī)模企業(yè)對銀行機構間接融資需求開始急劇降低，隨后包括直接融資規(guī)模和利率市場化都得到一定程度地推進。特別是經(jīng)過經(jīng)濟體系內(nèi)部利率市場化程度的強化過后，央行也開始逐漸地減輕對存款利率的捆綁束縛效應，最終利率傳導機制實效自然被大大提升。以上結果綜合判定，互聯(lián)網(wǎng)金融當前對我國貨幣政策的沖擊多是負面影響，這和我國長期承受利率管制有著直接性關聯(lián)，可經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷革新發(fā)展過后，其對于利率市場化促進效果便不斷得以強化，而貨幣政策利率傳導機制沿用的成就便自然更加理想了。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和對我國貨幣政策的影響細節(jié)極為繁瑣深入，而筆者在此提供的分析內(nèi)容極為有限，日后仍需相關工作人員在實踐中不斷作出總結補充。相信長此以往，必將為我國金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)革新發(fā)展，提供更為豐富完善的改善建議。

參考文獻：

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付、云計算等技術的出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融模式，依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)得到了廣泛的應用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡信貸逐步受到關注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。商業(yè)銀行屬于自負盈虧的贏利機構，追求利潤是其本質目標，集團規(guī)模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態(tài)下降低銀行運營風險以及成本，因而商業(yè)銀行通常在客戶選擇中會優(yōu)先選擇貢獻度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產(chǎn)品服務中存在不足。而中小企業(yè)本身由于信用等級不高，因而融資困難，依據(jù)阿里巴巴調(diào)研數(shù)據(jù)，有89%以上的企業(yè)有著融資需求，其中無抵押貸款需求有53.7%，而中小企業(yè)占據(jù)了大多數(shù)，在難以取得商業(yè)銀行融資的情況下，就需要民間金融進行融資，因而促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡貸款平臺、眾籌模式以及大數(shù)據(jù)金融模式等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)務的沖擊

（一）對商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先對商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在對支付中介的沖擊上。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的局面。隨著社會的發(fā)展，物質財富創(chuàng)造能力不斷增強，因而交易規(guī)模不斷擴大，導致單靠現(xiàn)金交易難以滿足經(jīng)濟生活中的需求。因此，商業(yè)銀行吸收存款的同時開放貸款業(yè)務，從而以其信用創(chuàng)造功能降低了經(jīng)濟生活中的交易成本，從而促進了經(jīng)濟的發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺再一次促進了支付功能的發(fā)展，從之前的1%市場份額到目前已經(jīng)發(fā)展到20%以上，改變了銀行獨占支付的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了人們對于銀行網(wǎng)點的以來程度。網(wǎng)上銀行、手機銀行等應用的出現(xiàn)使得人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺，而支付寶、財付通等出現(xiàn)更是促進了快捷支付的發(fā)展，隨著微信的出現(xiàn)，電子商務發(fā)展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊[3]。

（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務市場需求

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊還表現(xiàn)在分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務市場需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達成合作開始，非銀行金融機構進入不了的銀行存款業(yè)務也成為了其優(yōu)勢，隨后更多產(chǎn)品如同雨后春筍一般出現(xiàn)[4]?；钇诖婵钜约岸唐诖婵畹氖找娑几哂阢y行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導致大量的資金轉出銀行，轉入互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種產(chǎn)品中，根據(jù)統(tǒng)計，僅2013年一年就有高達100億的活期帳戶轉出資金，對于商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）服務創(chuàng)新

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行倒逼央行保護政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業(yè)銀行自身著手，應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。首先，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新服務，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在服務業(yè)中，客戶是中心，以客戶的需求進行產(chǎn)品設計是基本要求。商業(yè)銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務水平。例如建設銀行提出的善融商務，以自身結算優(yōu)勢進一步開拓電子商務平臺，招商銀行推出的“微信銀行”則是實現(xiàn)手機銀行業(yè)務功能的產(chǎn)品。

（二）開拓互聯(lián)網(wǎng)領域業(yè)務

提高征信手段，推動中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的征信手段單一，商業(yè)銀行需要在此基礎上開拓心的手段，例如信用債券等。對于中小企業(yè)來說，傳統(tǒng)的征信模式標準太高，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行需要在風險防范的基礎上嘗試開展新的融資征信模式。例如可以由人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會等機構聯(lián)合多家銀行成立信息共享平臺，專門負責企業(yè)數(shù)據(jù)收集，例如稅務發(fā)票系統(tǒng)信息的共享等，按照一定的規(guī)則統(tǒng)一平定，從而展現(xiàn)出企業(yè)的活動狀態(tài)，從而反映出企業(yè)經(jīng)營狀況的真實水平。

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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;稅收風險;網(wǎng)絡稅務;風險防范

在過去一段時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，同時也帶動了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革與創(chuàng)新。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時間比較短，在我國還屬于一個新型產(chǎn)業(yè)。這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律法規(guī)并不完善，導致稅收體系存在較多的風險。這些稅收風險如果在后續(xù)時間里得不到及時解決，那么就會直接影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。在這種情況下，就有必要結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，全面探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)中稅收風險的有效防范方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的現(xiàn)狀分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的整體水平。結合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，整個行業(yè)的稅收風險還是比較顯著的。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡環(huán)境填寫稅收相關數(shù)據(jù)，并且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成納稅申報活動。但是這種模式也給互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收監(jiān)管帶來了較多的風險，容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)逃避繳納稅款等情況。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部環(huán)境也比較復雜。目前我國還沒有結合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點，制定一套完善全面的稅收管制體系。這些情況都造成了互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系存在比較顯著的風險，必須要在后續(xù)時間里充分引起重視。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的實際表現(xiàn)。前文已經(jīng)指出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的水平比較高，這里也結合行業(yè)實際情況，綜合探索互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的實際表現(xiàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收內(nèi)容并不清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融在近多年時間里雖然實現(xiàn)了快速發(fā)展，同時也給我國其他行業(yè)的金融業(yè)態(tài)帶來了顯著影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其靈活性、多變性和復雜性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融征稅項目很難進行界定，給合理征稅帶來了較多困境。第二，計稅依據(jù)確立存在顯著困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當前發(fā)展過程中，產(chǎn)生了非常多的產(chǎn)品服務。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務都具有虛擬性和隱蔽性等特點，使得征稅活動很難獲得完整全面的金融信息。這也使得部分納稅人會選擇隱藏真實金融信息，最終也就更容易發(fā)生逃避繳納稅款等問題。第三，主觀性稅收風險比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營者缺乏合理納稅籌劃的理念，發(fā)生了線上宣傳業(yè)務，線下渠道交易的情況。這也使得征稅活動無法確定企業(yè)需要繳納的真實稅款，最終導致稅收風險比較突出。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險防范的重要意義。結合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實際現(xiàn)狀來看，做好稅收風險防范工作是非常重要的。第一，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近多年時間里雖然發(fā)展速度比較快，但是行業(yè)內(nèi)部還比較混亂。而通過稅收風險的防范活動，就能夠較好規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部交易活動，使得整個行業(yè)的發(fā)展能夠變得更加規(guī)范，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。第二，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中，會產(chǎn)生較大的金融交易活動，同時也會帶來較多的稅收。而稅收風險的普遍存在直接降低了稅收水平，使得本應該繳納的稅金留存在納稅人手中，損害了我國的公共利益。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險防范體系的貫徹開展，也有利于我國不斷推動網(wǎng)絡稅務申報平臺的建設。在當前互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，我國稅務體系本身就已經(jīng)融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術的元素，逐步將稅務業(yè)務轉移到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中。而大力構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系，也能夠較好實現(xiàn)網(wǎng)絡稅務申報體系的不斷完善，推動我國稅務體系建設實現(xiàn)不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的成因分析

(一)納稅人誠信意識不足。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分納稅人，自身誠信意識存在顯著不足，導致他們過度看重企業(yè)利益，容易發(fā)生逃避繳納稅款問題。事實上，在當前多元文化沖擊的背景下，我國傳統(tǒng)誠信文化在社會環(huán)境中已經(jīng)出現(xiàn)了顯著的缺失，拜金物質文化已經(jīng)影響了很多民眾。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人為了獲得更多的利益，就會拋棄誠信文化，最終導致整個行業(yè)的稅收風險水平比較高。

(二)納稅籌劃沒有充分發(fā)揮作用。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中很多企業(yè)都開始制定納稅籌劃方案，依托于此降低自身的稅負水平。但是部分企業(yè)對于納稅籌劃的戰(zhàn)略認知水平比較有限，導致納稅籌劃出現(xiàn)了過度節(jié)稅的情況。而過度節(jié)稅也直接違反了我國現(xiàn)行的稅法法律，給企業(yè)帶來了明顯的稅收風險。不僅如此，不合理的納稅籌劃方案還有可能會提高企業(yè)納稅成本，給企業(yè)的長遠發(fā)展帶來較多不良影響。

(三)相關稅收法律法規(guī)不完善。我國稅法法律法規(guī)體系雖然在發(fā)展過程中不斷完善與調(diào)整，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在非常明顯的欠缺與不足。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國全面發(fā)展的時間并不算太長，使得我國稅法法律法規(guī)調(diào)整明顯滯后于行業(yè)發(fā)展速度。在缺乏完善稅法法律法規(guī)體系作為指引的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融稅法風險水平就會變得非常突出。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息過于隱蔽?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動在網(wǎng)絡環(huán)境中展開，相關交易信息更容易被隱藏。目前我國稅務部門在建在用的網(wǎng)絡平臺所提供的服務還無法應對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。當前有相當一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡交易活動被掩蓋，導致稅務部門很難獲得企業(yè)的真實金融狀況，也就給后續(xù)進行稅務征收活動帶來了非常多的困境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的防范對策

(一)切實提高納稅人的誠信意識。當前我國社會環(huán)境中，誠信道德文化的認可度還存在一定不足，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人，由于自身誠信問題引發(fā)了較為突出的納稅風險。因此在后續(xù)時間里，我國應該切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納稅人的誠信意識。一方面，我國相關部門應該在平時展開自身工作的時候，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的從業(yè)人員，進行專項的納稅道德培養(yǎng)，使得這些人員能夠充分意識到納稅活動的重要性，避免出現(xiàn)逃避繳納稅款的情況。與此同時，我國稅務部門也可以考慮制定一些稅收鼓勵政策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人能夠通過誠信納稅獲得較好的信譽，并適當降低他們的納稅成本。另一方面，我國在后續(xù)時間里還應該通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，面向社會開展一些誠信納稅的活動。在這之中，相關部門可以考慮在微信、微博等平臺中，一些關于誠信納稅的話題討論，同時跟我國傳統(tǒng)文化傳承活動緊密結合在一起，提高納稅人的誠信意識與水平，降低行業(yè)主觀稅收風險。

(二)保證納稅籌劃的戰(zhàn)略成效。對于我國各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，在后續(xù)時間里也應該加強自身對于納稅籌劃體系的認知水平，合理通過納稅籌劃活動降低納稅成本。這也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高層領導者能夠明確納稅籌劃的戰(zhàn)略價值，并且正確認識納稅籌劃的作用。在后續(xù)企業(yè)運營發(fā)展過程中，也應該立足于當前的財務部門，組建專門進行納稅籌劃的團隊，結合當前我國現(xiàn)行的稅法體系，合理進行納稅籌劃活動。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律還不完善，因此納稅籌劃活動在進行的時候，也可能會遇到稅法風險?；谶@種情況，納稅籌劃人員也應該結合納稅籌劃活動和自身企業(yè)的實際情況，構建納稅籌劃風險指標評價體系，控制納稅籌劃活動存在的風險。

(三)進一步完善稅收法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險之所以比較高，在很大程度上也給我國在這方面的稅法法律法規(guī)不完善有較大的關系。因此在后續(xù)時間里，我國也應該結合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善與調(diào)整相關稅法法規(guī)。一方面，我國稅法部門可以先對互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的基本現(xiàn)狀進行全面深入的調(diào)查，并結合稅法實踐活動中存在的問題與不足，有針對性地完善稅收法規(guī)體系。另一方面，我國稅法部門也可以在后續(xù)時間里積極借鑒國外發(fā)達國家在這方面的先進經(jīng)驗，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融稅法體系的完善。但需要注意的是，我國國情比較特殊，因此在借鑒國外經(jīng)驗的時候一定要結合我國特殊國情進行針對性的調(diào)整，充分保證稅收法律體系跟我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實際情況具有較高的契合性。

(四)全面建成網(wǎng)絡稅務申報平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，大部分金融交易活動都已經(jīng)實現(xiàn)了無紙化交易。因此我國稅務部門在后續(xù)時間里也應該更加積極地融入現(xiàn)代信息化技術，最終逐步建成網(wǎng)絡稅務平臺體系。在這個過程中，稅務機關一方面應該提高網(wǎng)絡信息技術的融入水平，切實提高網(wǎng)絡平臺運作的穩(wěn)定性，保證稅務機關能夠提供完善全面的網(wǎng)絡稅務服務。另一方面，稅務機關還要結合網(wǎng)絡稅務平臺的運作現(xiàn)狀，構建完善全面的網(wǎng)絡管理制度，實現(xiàn)網(wǎng)絡稅務活動的全過程監(jiān)督。在構建監(jiān)督制度體系中，稅務機關也應該聯(lián)動信息化技術，實現(xiàn)平臺智能監(jiān)督和線下審計排查相結合的方式，充分避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收風險。

四、結語

綜合來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展過程中，存在著比較突出的稅收風險，直接影響了整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，同時也影響著我國的稅收收益。因此在后續(xù)時間里，我國應該充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系，并結合行業(yè)特點和國外發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，不斷完善稅收法律法規(guī)。與此同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主體還應該不斷提高自身的思想覺悟，并充分認清納稅籌劃體系的戰(zhàn)略價值，能夠在后續(xù)時間里結合相關稅法法規(guī)，合理制定節(jié)稅策略。如此，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險水平就能夠得到較好的控制，促進整個行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機構的現(xiàn)狀

目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關于第三方支付機構的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個人會在利益驅使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為

個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進行轉出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉出投資產(chǎn)品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經(jīng)濟鏈條的一部分。

(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷

我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯(lián)的國家都會是一場災難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結語

隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學經(jīng)濟學院

參考文獻：

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篇7

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經(jīng)認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對海量非結構化的數(shù)據(jù)進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統(tǒng)計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺進行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一領域制定單獨的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務與現(xiàn)行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產(chǎn)生金融風險。對于一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應的規(guī)定和約束，假設出現(xiàn)類似于平臺破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。正是由于體系的不完整才會導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風險的對策及建議

（一）制定相應互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應該出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍，性質等制定有關規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入標準和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應法律法規(guī)，還要協(xié)助相應金融機構制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發(fā)提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網(wǎng)絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個專門處理風險的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，這個機構專門負責處理違法違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風險的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。

三、結語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻

篇8

近年來，我國網(wǎng)民的上網(wǎng)設備正在向手機端集中，手機成為拉動網(wǎng)民規(guī)模增長的主要因素。國務院提出“互聯(lián)網(wǎng)

>> “互聯(lián)網(wǎng)+”時代 “互聯(lián)網(wǎng)+教育” 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 “互聯(lián)網(wǎng)+教育”時代 移動互聯(lián)網(wǎng)時代LBS服務的發(fā)展現(xiàn)狀與策略初探 “互聯(lián)網(wǎng)+”峰會 深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展 美國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與展望報告 能源互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展 “互聯(lián)網(wǎng)+”與教育 互聯(lián)網(wǎng)時代,互聯(lián)網(wǎng)生活 移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀探究 淺談蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)電視時代 “創(chuàng)業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)時代 互聯(lián)網(wǎng)政治時代 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化 掘金互聯(lián)網(wǎng)教育 淺析“互聯(lián)網(wǎng)+教育” 常見問題解答 當前所在位置：l，2016-05-13.

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篇9

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 安全風險 防范措施

一、前言

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡技術的不穩(wěn)定性，使傳統(tǒng)金融的風險被放大。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有市場風險、流動性風險、操作風險、信息安全風險、技術風險等引發(fā)的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網(wǎng)絡犯罪等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中必須面對和解決的。然而，這些風險當中，信息安全風險及技術風險引起的安全問題，是網(wǎng)絡金融所特有的風險，下文主要針對此類風險進行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依存互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，這意味要特別注重互聯(lián)網(wǎng)安全問題，但互聯(lián)網(wǎng)天生存在不穩(wěn)定性，加上計算機軟件自身的缺陷，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統(tǒng)等各方面隱私因素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開安全性的提升。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展善不夠完善，安全技術配套設施善不夠全面，往往很易因為黑客的攻擊、同行不正當競爭行為或自身技術缺陷，給廣大消費者造成嚴重損失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）被爆出存在嚴重系統(tǒng)漏洞的安全問題，導致平臺60萬客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機、銀行卡和密碼）盡管該平臺官網(wǎng)上宣稱其平臺有多重認證和加密，然而銅掌柜仍因為系統(tǒng)性安全缺失漏洞，導致大量用戶信息遭泄露。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全性不足，進而時常遭受黑客攻擊。不少平臺就是由于黑客攻擊導致系統(tǒng)癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術為人們提供一切金融服務，但這種服務是虛擬的，這一切的業(yè)務活動是由大數(shù)據(jù)、電子化構成的非真實世界。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提供了無須買賣雙方碰面就能憑網(wǎng)絡交易的便利服務，克服了時間和空間的限制，但也加重信任危機，我們無法確認交易雙方提供的信息是否真實，也不能確定信息來源的可靠性。

要知道目前我國的技術尚未達到能構建全面數(shù)據(jù)庫的能力，也未創(chuàng)立信息來源分析系統(tǒng)；所以當前核實信息的成本遠高于交易所帶來的收益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是小眾客戶，其數(shù)量雖多，但是交易金額也相對較小，如果對每個客戶提供的身份信息都進行一一核對，不但需要花費大量時間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融構建平臺的成本。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易即刻性，互聯(lián)網(wǎng)金融本就打著便捷服務的旗幟吸引大量客戶如果要核實，就會造成交易停滯，從而會損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預測未來，因為未來總會被一些不確定因素而導致改變，這也表明互聯(lián)網(wǎng)金融提供數(shù)據(jù)的非可靠性。

（三）互網(wǎng)金融技術性挑戰(zhàn)

我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等建設，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著不可或缺的作用。目前，在我國的計算機網(wǎng)絡通信系統(tǒng)仍然存在加密技術不完善、因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議安全性較差等缺陷，再加上網(wǎng)絡通信系統(tǒng)特有的開放性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融極易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中容易遭受技術性風險。大多數(shù)中國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件和硬件系統(tǒng)是從國外引入，目前還很缺乏具有自主創(chuàng)新的相關系統(tǒng)，從國外引用的系統(tǒng)容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術和信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術和信用體系，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基礎。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術體系建設呢？首先我們應讓我國計算機網(wǎng)絡安全標準與國際接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數(shù)據(jù)庫。最后，應加大自主產(chǎn)權的軟硬件技術的研究力度，確鑿提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設方面，第一，應推行網(wǎng)絡實名身份認證和電子簽名制度。第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構注冊登記管理，核實遞交相關資料，細心分類整理。第三，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，共同分享互聯(lián)網(wǎng)金融信用檔案資源。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，我國互金商業(yè)模式尚未完全建立，這是對其管理缺失造成的結果，所以我們要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融前進的步伐，設立專門的管理機構，制定規(guī)則進行商業(yè)模式的建立，利用互聯(lián)網(wǎng)特有的有事提升核心業(yè)務價值。互聯(lián)網(wǎng)與金融具有天生的相融性，我們要利用數(shù)據(jù)提供服務的模式與互聯(lián)網(wǎng)天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產(chǎn)生各種新型的商業(yè)模式物種。其次，我國要處理好傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務之間交叉和沖突問題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過金融制度改革給予雙方不同發(fā)展空間，做到共同發(fā)展。

四、總結與展望

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困難和風險，但在當前社會經(jīng)濟環(huán)境下，小微企業(yè)對金融服務的需求得不到滿足這一現(xiàn)狀為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著各自不同的市場定位和細分市場，相互之間既是競爭關系也是合作的關系，二者共同為經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。

篇10

面對激烈的競爭，金融機構對于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮，在不斷嘗試創(chuàng)新變革，努力選擇適合自己的發(fā)展方式。雖然傳統(tǒng)金融機構開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中的變革，并且取得了一定成效，有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，余額寶等于提供了活期存款業(yè)務，且利率客觀，這使其在金融業(yè)市場內(nèi)一時快速發(fā)展，并受到諸多關注。這使金融機構不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，積極尋求變革和創(chuàng)新，從而加強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中的競爭力。

二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務及金融機構的研究和分析

本文通過資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機構在挑戰(zhàn)中所做的積極改變，并對金融機構所面臨的利弊進行了分析，得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中適合金融機構的發(fā)展模式。綜合以上研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，給金融機構帶來了巨大的考驗，也帶來了新的機遇。雖然金融機構在電子商務領域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機構擁有龐大的客戶和硬資產(chǎn)，這是它的極大優(yōu)勢。金融機構順應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，有必要以新的理念審視自身的業(yè)務模式，并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究，本文認為金融機構在以后應當做到如下幾點：首先，金融機構應當樹立合作共贏的意識。金融機構之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融，很大一部分原因是由于金融機構的封閉性，這使金融機構沒有認識到與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機構在金融業(yè)領域一直占據(jù)主要地位，現(xiàn)在為了能夠順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機構應當拓寬視野，積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進來。這能夠推動金融機構的服務思路和業(yè)務創(chuàng)新，構建多層次金融服務體系，從而做到共贏。所以金融機構應當擺正自己的位置，學會合作共贏。其次，金融機構應當努力抓住小眾客戶。隨著時代的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務需求趨于多元化，小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務，互聯(lián)網(wǎng)因為信息的豐富高效而備受青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應的業(yè)務，因為其門檻較低，簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機構的審慎意識強，雖然也有相應的服務，但是出于風險和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時金融機構的高門檻，復雜手續(xù)和嚴格要求也使許多客戶望而卻步。金融機構想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務領域占據(jù)一席之地，就需要深入了解金融市場，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發(fā)，提供針對性的金融服務，并且適當放寬標準，使服務更完善，客戶更滿意。再次，金融機構應當運用互聯(lián)網(wǎng)的無封閉特點。無封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質。金融機構想要抓住機遇，就應當減少金融業(yè)務和產(chǎn)品的封閉性。互聯(lián)網(wǎng)是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務的提供也是如此。金融機構則難以做到這一點，它的服務覆蓋范圍有限，這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機構應當與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，增強自身競爭力和實力。最后，金融機構應當充分運用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過去，用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導致金融機構難以準確的認識到市場動向，同時也難以拓寬客戶來源?，F(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機構能夠在不侵犯用戶合法權益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機構對于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場，為用戶提供更貼切的金融服務。所以金融機構應當運用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化，拓寬客戶源，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

三、總結