導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行 農(nóng)村 小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展史

1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國家的幾種農(nóng)村金融服務模式，并取得了相當不錯的成就。我國的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個階段：第一階段是從1993年到1996年，這個階段是項目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）式小額信貸項目在中國的可行性為基本目標，以半官方或民間機構(gòu)實施。強調(diào)項目運作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。第二個階段是1996年到2000年，這個階段主要是由于政府認識到小額信貸對于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務這一金融工具，以實現(xiàn)2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。政府主導型的項目沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施。從這一點考慮，這類項目不能稱為規(guī)范的小額信貸，將其稱為扶貧項目可能更合適。第三個階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。

2、農(nóng)村小額信貸面臨的問題

（1）正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展困難，可持續(xù)性弱

農(nóng)村小額信貸貸款筆數(shù)多、金額小、管理復雜等特點造成其管理成本高；由于我國商業(yè)銀行和信用社的信貸利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，其放貸利率小，從而影響可持續(xù)性。農(nóng)村小額信貸的信貸對象主要是農(nóng)民，其收入低，易受影響，自身還款意識薄弱，產(chǎn)權(quán)遍布分散而廣，造成其風險高。農(nóng)信社工作人員素質(zhì)較低，人員較少，而貸款對象多，分布廣而散，導致貸款催收困難，同時，在放貸過程中，信貸人員沒有按照規(guī)定程序執(zhí)行資信評定，致使一些人通過借“小額信貸”來放“高利貸”；許多機構(gòu)將農(nóng)戶存款轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)，致使農(nóng)村資金外流；此外，有些人將貸款當做政府救濟，還款意識不強，更有甚者，將信用社資金當賭注，勝則榮，敗則躲，加以農(nóng)村人口流動性大，遷徙頻繁，致使小額農(nóng)村信貸訴訟時效難保。

（2）農(nóng)村小額信貸供給結(jié)構(gòu)性缺陷

農(nóng)村小額信貸的貸款投向單一，主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，很少投放在個體工商業(yè)中。由于其貸款額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。此外，其貸款期限短，一般是一年，但部分農(nóng)業(yè)項目的生產(chǎn)周期長，如：林果、養(yǎng)殖、加工業(yè)等，使得農(nóng)民沒有能力及時還清貸款。

二、大型商業(yè)銀行參與小額信貸的狀況

從2006年開始，隨著銀監(jiān)會、人民銀行等金融機構(gòu)鼓勵農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展的一系列政策陸續(xù)出臺，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)出一大批微小型金融機構(gòu)，這在一定程度上增加了城鄉(xiāng)小額信貸的供給，有利于緩解小額信貸的供求矛盾，并在一定程度上促進了城鄉(xiāng)信貸市場的競爭，促使越來越多的商業(yè)銀行開始關(guān)注小額信貸市場。但是，參與進入的商業(yè)銀行并不多，就我了解的，主要以郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主。

1、郵政儲蓄銀行參與小額信貸的狀況

2007年3月郵政儲銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點，至2007年末共有七省試點開辦。2008年初在全國推廣。至2008年6月24曰在分行開辦業(yè)務，全國31個?。▍^(qū)市）分行和五個計劃單列市已全部開辦小額貸款業(yè)務。截止2010年10月16日，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務已覆蓋全國所有地市和210個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn).4500個網(wǎng)點開辦這項業(yè)務。201O年小額貸款的發(fā)放量突破1000億元，發(fā)放金額較上年同期增長41%。從業(yè)務開辦至今，累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1 500多億元。占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。小額信貸業(yè)務在全國占據(jù)先機.市場占有率在所有銀行中躍居首位。

郵政儲蓄銀行參與小額信貸的模式主要有以下幾種：（1）農(nóng)戶聯(lián)保貸款：3到5名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，無需其他擔保.就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。（2）農(nóng)戶保證貸款：需有1至2位（人數(shù)依貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔保人，每個農(nóng)戶最高貸款額暫為5萬元。（3）商戶聯(lián)保貸款：3名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，無需其他擔保，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。（4）商戶保證貸款：需有1至2位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔保人，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為2O萬元）。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內(nèi)還清的辦法。

2、農(nóng)業(yè)銀行參與小額信貸的狀況

農(nóng)業(yè)銀行以扶貧貼息為主要方式的小額信貸業(yè)務是配合我國政府的“八七”扶貧計劃提出的，目標客戶是中低收入者和貧困農(nóng)戶。九十年代農(nóng)行主要采取小組借貸的方式進行小額貸款，平均貸款額為1000-5000元/筆，其貸款的年利率很低，甚至無息由政府補貼。2000年后，主要對象為企業(yè)，2008年后農(nóng)行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，從此成為向廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸的主要平臺。金穗惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標準借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑诠δ芡猓€向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、財政補貼等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優(yōu)惠。其中，惠農(nóng)信用卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專為具有良好信用觀念的縣域及農(nóng)村高端客戶量身定做的借貸合一型特色產(chǎn)品，是農(nóng)業(yè)銀行金穗卡系列產(chǎn)品之一。具有以下功能：借貸合一，即時用信；循環(huán)透支，快速周轉(zhuǎn)；全額取現(xiàn)，使用方便；高額授信，擔保靈活；定活合一，管理輕松；繳費，省心省力；主卡附卡，額度共享；支付控制，全面掌控。

農(nóng)業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新模式有以下幾種：（1）創(chuàng)建“呼圖壁模式”，即由農(nóng)村社保機構(gòu)與農(nóng)村信用社共同創(chuàng)建農(nóng)民養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款制度.這種模式引起國內(nèi)外有關(guān)專家的高度關(guān)注.解決了農(nóng)民生產(chǎn)融資貸款問題。（2）開發(fā)公務員擔保模式，部分地區(qū)的農(nóng)村信用合作社在小額貸款操作中.實行由農(nóng)村地區(qū)的國家公務人員為農(nóng)戶提供擔保.該模式的違約率和不良率都很低。（3）促進擔保方式升級，開發(fā)擔保機構(gòu)擔保貸款等產(chǎn)品。（4）創(chuàng)新還款方式，按照還款方式設計按季還款、分期還款業(yè)務和最高額循環(huán)產(chǎn)品。（5）推出產(chǎn)品組合方案，向農(nóng)戶推出貸款+銀行卡+保險的三種產(chǎn)品組合，為農(nóng)戶提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網(wǎng)上銀行等多產(chǎn)品組合方案。

三、 目前大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的優(yōu)勢與局限性

目前，農(nóng)村小額信貸發(fā)展前景大，新型金融機構(gòu)也參與進來，與其相比，大型商業(yè)銀行有著其自身的優(yōu)勢與局限性。

1、 大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行由于其資金實力雄厚，組織制度完善，經(jīng)營管理人員素質(zhì)較高，業(yè)務活動有嚴密的活動程序，所以在大額、長期貸款方面更有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，截止至2013年6月，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)達到141.13萬億元，總負債為131.98萬億元，而大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)61.25萬億元，占銀行金融業(yè)總資產(chǎn)的43.3%，總負債57.05萬億元，占銀行金融業(yè)總負債的43.2%。此外，由于大銀行能夠吸收較多的對公存款，資金成本相對較低。再次，大銀行開辦的業(yè)務齊全，可以滿足小額信貸借款人多樣化的金融需求，如：存取現(xiàn)金、匯兌轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、信息咨詢等。最后，大型商業(yè)銀行還能夠推動行政管理部門在建立信用社區(qū)方面作出努力，從而提高借款人的還款意識，降低小額信貸的信用風險。相比之下，新型金融機構(gòu)由于其規(guī)模、資金覆蓋面較小，使得風險無法得到有效的對沖和分散；自身設備和技術(shù)的有限使得其農(nóng)村小額信貸業(yè)務無法得到深入的開展；單筆貸款額度小，運作成本高；工作人員素質(zhì)較低，服務意識差，規(guī)章制度不健全等。

2、大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的局限性

大型商業(yè)銀行的業(yè)務網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)分布少、不廣，一般情況下除農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)在農(nóng)村地區(qū)有網(wǎng)點，其他的幾乎都只在城鎮(zhèn)以上級別的地區(qū)開設網(wǎng)點；對于其貸款，大型商業(yè)銀行的投向單一，主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，很少投放在個體工商業(yè)中；其基層信用社支農(nóng)一線人員也較少，而貸款對象多而廣，致使導致信息不對稱、審批貸款時間長、貸后管理困難、經(jīng)營費用偏高、貸款的催收力度不夠等問題；在放貸過程中，其精細化水平較低、暗箱操作頻繁，亟待需要進行標準規(guī)范化、貸后管理精細化和專業(yè)化的改變；針對于貸款人，其還款意識不強，更有甚者，將信用社資金當賭注，勝則榮，敗則躲，加以農(nóng)村人口流動性大，遷徙頻繁，致使小額農(nóng)村信貸訴訟時效難保；相比之下，新型的金融機構(gòu)由于其“土生土長”的特點，致使其對貸款人的信息掌握校準，貸后監(jiān)管力度較大，并且對其貸款的監(jiān)督過程中信息獲得的成本也相對較低，使得其在信息方面具有著較大的優(yōu)勢。此外，由于農(nóng)村金融市場的分割性以及放貸人對其客戶的排他性壟斷權(quán)，使得其可以要求一個比機會成本高得多的利率。

四、 大型商業(yè)銀行參與小額信貸模式的創(chuàng)新

大型商業(yè)銀行應該加強與新型金融機構(gòu)的合作，揚其長，避其短，充分利用各自的優(yōu)勢共同開展農(nóng)村小額信貸。

1、委托模式

大型商業(yè)銀行將其開發(fā)的金融產(chǎn)品或服務交給新型農(nóng)村金融機構(gòu)“”，并向其支付一定的渠道費用；或由新型農(nóng)村金融機構(gòu)提出需求，委托大型商業(yè)銀行開展設計新產(chǎn)品和提供綜合解決方案，并向其繳納一定“購買”費用。其特點：大型商業(yè)銀行主要提品，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供渠道。這種方式比較適合在新型農(nóng)村金融機構(gòu)已具相當規(guī)模而大型商業(yè)銀行覆蓋面不足的東部發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，以及部分中西部新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較為成熟的地區(qū)。

典型的有印度工業(yè)信貸投資銀行，其主要業(yè)務采用的是外包零售的方式，即選擇經(jīng)營狀況良好的新型機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，新型機構(gòu)代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發(fā)放以后的相關(guān)服務，作為回報，銀行支付給新型機構(gòu)部分利息。此外，我國國家開發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古通融小額貸款公司和內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司也建立了委托的關(guān)系，一方面，小額貸款公司與國開行合作獲得了穩(wěn)定可靠的收益，一定程度上彌補了債券融資在解決小額貸款公司資金問題方面的不足；另一方面，國開行通過合理的利率定價，在保證自身貸款收益的同時充分體現(xiàn)了支持小額貸款的態(tài)度。在這種模式下，國開行獲得了貸款利息收益，小額貸款公司收取了一定的費以及向借款人收取的咨詢服務費。

2、資源共享模式

客戶信息共享，網(wǎng)點網(wǎng)絡資源共用，共同防控風險等。一方面，大型商業(yè)銀行利用自身的雄厚實力、遍布全國的網(wǎng)點網(wǎng)絡以及較好的客戶資源儲蓄等優(yōu)勢，可以為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)存、匯兌、結(jié)算、融資等服務，甚至共享部分客戶資源，共同開發(fā)市場；另一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用自身的人力和網(wǎng)點資源，在大型商業(yè)銀行產(chǎn)品及相關(guān)服務的同時，及時提供市場信息，反饋市場需求和貸款風險，同時農(nóng)村資金互助組織等新型農(nóng)村金融機構(gòu)還可以聯(lián)絡、激活廣大農(nóng)戶分散的資金需求，為大型商業(yè)銀行提供潛在的客戶資源。這種方式的優(yōu)點：讓各類農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，在自身服務覆蓋不到的地方可以借助其他機構(gòu)的網(wǎng)絡和渠道，從而實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補，有效提高農(nóng)村金融體系的效率；但由于其實現(xiàn)較困難，所以比較適用于市場發(fā)育完善，需求旺盛，而且新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較為完善的地方。

大型商業(yè)銀行具體的資源共享主要有以下兩種：（1）自動柜員機、自助銀行共享，達到節(jié)約運營成本，減少資源重復浪費，降低風險的目的。（2）網(wǎng)絡及硬件設施資源共享。商業(yè)銀行大多租用網(wǎng)絡運營商提供的專用線路和網(wǎng)絡設施設備組成專用網(wǎng)的方式來建立銀行業(yè)務網(wǎng)，但是銀行網(wǎng)點分布地域廣，需要租用的專用線路多，所以網(wǎng)絡租用費用是銀行運營成本中不能忽略的一部分。大型商業(yè)銀行共享其網(wǎng)絡及硬件設施，能節(jié)省網(wǎng)絡設施成本，如： Maya新型金融機構(gòu)共享了土耳其Garanti銀行的網(wǎng)絡銀行和電子銀行系統(tǒng)的資源，創(chuàng)造了更多的利潤，達到了雙贏的效果。

3、股權(quán)發(fā)起模式

大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行或?qū)I貸款的子公司。專營貸款的子公司一般是全資出資，而村鎮(zhèn)銀行一般是控股的形式，并引入當?shù)厣鐣Y本。大型商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行是大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸最普遍的方式，其優(yōu)勢有：以大型商業(yè)銀行為主導，兼具大型商業(yè)銀行的資本優(yōu)勢和新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營本地化、體制靈活的優(yōu)勢，易于為當?shù)乜蛻羲邮埽坏捎谄涑杀据^高，所以比較適合于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融需求旺盛而金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，有效供給不足的地區(qū)。

在村鎮(zhèn)銀行中，內(nèi)蒙古包商銀行的農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展迅速。其貸款是指申請金額在300萬元及以下的小型生產(chǎn)、服務、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)等行業(yè)的法人或自然人的所有授信業(yè)務（包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務）。由于包商銀行主要是靠提高信息技術(shù)來降低風險成本，其應注意以下要點：隨著貸款關(guān)系的延升，貸款的分析時間會減少，隨著客戶業(yè)務的擴大，貸款額度擴大，銀行對客戶的信心也會增強，包商銀行應與借款人建立長期的合作關(guān)系并不斷擴展業(yè)務來降低成本；施行“分級原則”激勵機制，即只有在完全還清一筆貸款后才可以申請下一筆貸款，并且下一筆貸款額度可以增大，期限可以延長，加強對貸款的監(jiān)管；進行交叉檢驗，從不同的角度來驗證客戶提供信息和數(shù)據(jù)的真實性。

4、批發(fā)貸款模式

大型商業(yè)銀行成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金提供者。即大型商業(yè)銀行提供資金，獲取固定的利息收入，不參與新型金融機構(gòu)的經(jīng)營決策，不參股或控股，不參與分紅；新型農(nóng)村金融機構(gòu)自負盈虧。這種方式使得大型商業(yè)銀行增加了資金的使用渠道，擴大了服務范圍。由于其風險小于直接面向“三農(nóng)”客戶，并且不直接承擔經(jīng)營、管理成本，且小額信貸公司獲取了較為穩(wěn)定可靠的低成本融資渠道，所以比較適用于經(jīng)濟較為發(fā)達、民營資本活躍、信用環(huán)境較好、新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理相對規(guī)范的地區(qū)。

國外的“批發(fā)貸款”模式主要有以下兩種形式：一是在政策性銀行內(nèi)部設立獨立的小額信貸批發(fā)基金，如：印度小產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行在其內(nèi)部設立SIDBI小額信貸基金會，其日常業(yè)務是向與其建立了合作關(guān)系的微型金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、非銀行類金融機構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸資金，并有以下三大類業(yè)務：向其合作機構(gòu)提供批發(fā)資金；對其合作機構(gòu)提供流動性支持；對其合作機構(gòu)提供資本金支持。二是組建全國性的大型小額信貸批發(fā)機構(gòu)，如：孟加拉農(nóng)村就業(yè)支持基金會，其日常工作是在全國小額信貸行業(yè)挑選出那些具備成熟經(jīng)驗及專業(yè)素質(zhì)的群體使其成為自身的合作機構(gòu)，并通過向其合作機構(gòu)提供多樣化經(jīng)營支持以扶持其小額信貸業(yè)務的運作。其主要業(yè)務是向其合作機構(gòu)提供用于小額信貸領域的批發(fā)資金；幫助其合作機構(gòu)進行自我可持續(xù)發(fā)展能力的建設；在微觀層面上為小額信貸項目積累并發(fā)展有益經(jīng)驗；在宏觀層面上為各小額信貸運作機構(gòu)爭取寬松適當?shù)恼吲c監(jiān)管環(huán)境。

我國大型商業(yè)銀行也可以通過給小額信貸機構(gòu)提供批發(fā)性貸款，為小額信貸機構(gòu)提供充足的資金。在進行批發(fā)貸款時，大型商業(yè)銀行也需對其批發(fā)貸款進行風險防范，如：進行行業(yè)判斷，信貸介入首先要判斷所介入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)是否具有壟斷性，是否是關(guān)系國計民生的基礎性、壟斷性或準壟斷性行業(yè)。進行市場準入判斷，對于資金密集型、規(guī)模龐大、市場準入門檻高的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，其市場是信貸介入的重點。進行經(jīng)濟發(fā)展階段判斷，因為經(jīng)濟發(fā)展的階段會影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，此外還要進行經(jīng)濟發(fā)展周期判斷，并針對不同的階段（復蘇、繁榮、衰退、蕭條）制定相應的信貸政策。進行國家風險判斷，在發(fā)放貸款時要考慮國家證據(jù)是否穩(wěn)定，經(jīng)濟是否發(fā)展，社會文化生活是否相適應等。

5、“村委會+農(nóng)戶”模式

大型商業(yè)銀行可以以村委會為中介開展“村委會+農(nóng)民”模式。村委會有著公私雙性，其“公”的性質(zhì)表現(xiàn)在：村委會是依照法律或接受政府委托進行公共事務管理的組織，其充當了政府和村民之間的中介，并協(xié)助基層政府開展工作；村委會還制定村規(guī)民約，幫助調(diào)解村民糾紛；其具有非營利性，是村民自我管理、自我教育、自我服務的基層民主自治組織；此外，村委會代表的是全體村民的利益，實行的是民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督的政策。其“私”的性質(zhì)表現(xiàn)在：村委會具有著自治性，《村民委員會組織法》規(guī)定：鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的人民政府對村委會的工作給予指導、支持和幫助，但是不得干預依法屬于村民自治范圍內(nèi)的事項；村委會代表的利益具有特殊性；在村委會中，成員不脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，僅享受一定的補貼。以上兩性決定了村委會具有著獨特的優(yōu)勢：土生土長性決定了村委會能較充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易對信息變化進行跟蹤，此外，其地緣、血緣、自治等方面的優(yōu)勢使其成本方面也有一定的優(yōu)勢；村委會雖非一級地方政府，在法律上也不是政府的派出機構(gòu)，但在實踐中卻可以發(fā)揮準政府的作用，其成員一般是聲望較高的村民，由此使其具有著權(quán)威性；在農(nóng)村，農(nóng)民之間特別是本村村民之間不僅有法律，更有自我制定的村規(guī)民約，以及在熟人社會約束力更大的傳統(tǒng)行為規(guī)則，使其無形的手----“面子”起著巨大的約束力；對于其自身來說，村委會一方面接受來自基層的政府監(jiān)督，另一方面接受來自村民的監(jiān)督，其擁有著政府權(quán)力和村民權(quán)利的雙重約束，從而使其更有效地履行其中介的職能。大型商業(yè)銀行應該加強與村委會的合作，充分利用村委會以上的優(yōu)勢，以村委會為中介收集了解借款人信息，并通過村委會進行貸款的監(jiān)督與催收。。通過這一模式，大型商業(yè)銀行可以加強對借款人的信用評定以及貸后的監(jiān)督，從而達到降低管理成本、風險和提高收益等目的。

6、“合作社+農(nóng)戶”模式

大型商業(yè)銀行還可以結(jié)合“合作社+農(nóng)戶”的模式。農(nóng)民專業(yè)合作社是一種特殊的法人，是由成員農(nóng)民聯(lián)合所有和民主控制的經(jīng)濟組織，是“人的聯(lián)合”和“資本聯(lián)合”結(jié)合體，并以“人的聯(lián)合”為主。它以服務成員為宗旨，謀求全體成員的共同利益。只有那些有共同經(jīng)濟和社會需求，又能利用合作社服務的人，自愿要求加入，才可成為社員。其合作社是由社員民主控制。主要通過社員（代表）大會體現(xiàn)，重大事項交由社員（代表）大會通過；實行“一人一票”制；理事會與監(jiān)事會由社員大會選舉產(chǎn)生；理事會管理日常事務，監(jiān)事會監(jiān)督理事會工作，經(jīng)理人員可以是合作社雇員，要對理事會和社員大會負責；合作社強調(diào)教育與培訓原則；社員自愿退出也是民主管理的體現(xiàn)。該模式可以審慎積極地支持合作社發(fā)展，使得金融機構(gòu)有選擇性的扶持強勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動下的合作社；此外，提出創(chuàng)新信貸品種，完善制度辦法，同時將“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”納入財政貼息和財政風險化解范圍。大型商業(yè)銀行通過“合作社+農(nóng)戶”的模式，以合作社為中介，一方面加強對借款人的集中管理并予以系統(tǒng)化，從而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社為整體集體放貸，加大了貸款資金，降低貸款風險，提高了貸款收益。

參考文獻

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[2]何廣文，李莉莉.大型商業(yè)銀行的小額信貸之路.農(nóng)村金融研究，2011年，5月：21頁

篇2

一、轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理觀念

財務管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展基礎和重要內(nèi)容，財務管理水平的高低成為衡量農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的重要標志，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來的農(nóng)村合作社演變而來，很多原來的管理弊端就帶到了新的環(huán)境下。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應制定明確的財務管理觀念及財務管理的中心任務。第一，樹立全體財務管理人員市場經(jīng)濟觀念。社會主義初級階段下，市場經(jīng)濟左右著很多行業(yè)的發(fā)展。面對當下變幻莫測的金融形勢，就要求工作人員時刻保持以市場經(jīng)濟為導向的意識。及時轉(zhuǎn)化自身角色，以本地經(jīng)濟現(xiàn)狀為基礎，服務三農(nóng)，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場競爭者。例如：目前我國正處于利率市場化，存貸款之間的存貸利差縮小的大趨勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行就應該面對市場調(diào)控，及時改變市場策略，開拓農(nóng)村商業(yè)銀行收益的新渠道。第二，強化風險意識。農(nóng)村信用社粗放的管理模式使工作人員風險意識淡薄。但隨著經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的推進，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，銀行間的競爭也更加激烈，競爭者也在不斷增加，金融風險、財務風險隨時出現(xiàn)。所以，財務人員必須提高風險意識，建立風險防控系統(tǒng)，并且還要認識各種風險以及時規(guī)避風險，保證農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、推進農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理的信息化

由于計算機技術(shù)的發(fā)展，全球信息進入一體化步伐。農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理工作也應該適應時代的發(fā)展，順潮流而下大力推進農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理的信息化。過去，人工計入、人工計算、人工報賬等工作，使工作過程冗長，且會出現(xiàn)很多錯誤。這個現(xiàn)實問題迫使財務管理進入信息化時代。農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理信息化會使財務管理工作更加簡單、快捷、精準并可以有效減少人為的財務問題出現(xiàn)。高效的信息化財務管理系統(tǒng)的實現(xiàn)，工作人員可以借助信息平臺的大量信息進行財務分析，更科學的分配財務資源。還可以與先進的商業(yè)銀行進行實時溝通，借鑒各方之所長提高服務質(zhì)量。

三、提高農(nóng)村商業(yè)銀行的細化財務管理

（一）從工作人員著手，提升團隊整體的精細化工作意識

工作人員是任何管理組織不可缺少的基本組成部分，從工作人員的工作意識入手是提高財務管理細化的關(guān)鍵。只有人人意識到財務管理的細化的重要性才能更好更快的推進財務細化管理。

（二）努力打造和諧的農(nóng)村商業(yè)銀行財務管理環(huán)境

和諧的財務管理環(huán)境，既包括外部環(huán)境也包括內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境是與銀行財務部門對接的社會部門進行交流合作的環(huán)境，積極與相關(guān)部門進行交流合作學習，積極爭取各方面的理解和支持，以便提升自身的管理水平，出現(xiàn)問題時各部門給予本單位的支持與幫助。內(nèi)部環(huán)境是指農(nóng)村商業(yè)銀行單位內(nèi)部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境即有下級對上級的溝通環(huán)境還有上級對下級的溝通環(huán)境。下級對上級及時匯報工作安排、工作進度做到即自我總結(jié)又接受上級監(jiān)督。上級對下級，完整合理的激勵機制是財務管理的一部分，既有對人員的考核也有獎勵，這樣才能調(diào)動人員的積極性，形成專業(yè)的財務管理團隊，使財務管理工作更加細化。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全專業(yè)的精細化財務管理體系

建立健全的管理體系是企業(yè)生產(chǎn)的必要基礎，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務細化管理也不例外，健全專業(yè)的精細化財務管理體系是每個銀行面對的改革工作。

1.資產(chǎn)管理方面。資產(chǎn)的精細化管理要以科學的會計計算體系為依托，以實現(xiàn)資產(chǎn)的有效管理為目標。對于資產(chǎn)進行定期盤存并及時掌握市場動向，結(jié)合自身實際情況作出科學的資產(chǎn)分配。

2.銀行收入管理方面。銀行收入方面主要是投資創(chuàng)收，精細化銀行收入管理就必須嚴格計算收支情況，加強創(chuàng)收入工作管理，嚴格把控創(chuàng)收項目，避免少報、不報的現(xiàn)象發(fā)生。

3.成本支出管理方面。精細化支出管理既要關(guān)注支出情況也要對于做好預算工作，科學合理的預算和嚴格管理的資產(chǎn)使用過程是財務支出管理的必要手段。還有，要在日常工作中關(guān)注每一筆支出的交易過程，做到從細節(jié)入手。只有這樣才能有支出與收入的精確比例，才能提高資產(chǎn)的使用效率。

篇3

根據(jù)試點情況來看，信貸資產(chǎn)證券化對農(nóng)商行盤活存量資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、降低融資成本、拓展盈利增長點、提升綜合管理水平等方面有著積極的意義和作用。

（一）盤活存量資產(chǎn)

農(nóng)商行是服務“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的中堅力量，貸款投放對象也以民營企業(yè)、“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。通過信貸資產(chǎn)證券化，一方面可將現(xiàn)有信貸資產(chǎn)重新組合并打包，轉(zhuǎn)化為證券資產(chǎn)出售，有力盤活存量資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，另一面，通過出售證券資產(chǎn)而獲得現(xiàn)金資產(chǎn)，釋放信貸規(guī)模，用于支持重點領域，尤其是加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)等領域的支持力度，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和解決實體經(jīng)濟融資難問題拓展渠道。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)

當前，我國農(nóng)商行普遍存在資產(chǎn)長期化、負責短期化的問題，資產(chǎn)負債期限錯配問題比較突出，流動性管理壓力較大。信貸資產(chǎn)證券化正是解決這一問題的有效手段，農(nóng)商行可利用此業(yè)務靈活調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，規(guī)避資產(chǎn)負債期限錯配對流動性的影響。例如：將中長期信貸資產(chǎn)證券化出表，換取現(xiàn)金資產(chǎn)，可有效提高流動性，降低流動性風險。

此外，信貸資產(chǎn)證券化出表后，降低了銀行加權(quán)風險資產(chǎn)的比重，有效提高資本充足率等監(jiān)管指標，為農(nóng)商行進一步改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（三）改善融資結(jié)構(gòu)

信貸資產(chǎn)證券化為農(nóng)商行提供了一種全新的融資方式，有利于改善融資結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道，扭轉(zhuǎn)資金過度依賴于存款的現(xiàn)象。

（四）拓展盈利增長點

農(nóng)商行可通過信貸資產(chǎn)證券化，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務之外開拓新的中間業(yè)務收入來源，減少對傳統(tǒng)信貸業(yè)務的依賴，有效應對利率市場化、存貸款利差收窄對銀行經(jīng)營帶來的負面影響。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務中，農(nóng)商行可以作為貸款服務中介，繼續(xù)為證券化資產(chǎn)提供管理、咨詢等服務，獲取合理的服務傭金，此外，還可以開展證券化操作的結(jié)算、托管、財務顧問等中間業(yè)務，強化金融服務中介功能，在不消耗資本的情況下，增加收入，促進農(nóng)商行盈利模式轉(zhuǎn)變。

（五）提升綜合管理水平

開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務過程中，涉及資產(chǎn)審計、評級和公開發(fā)行等環(huán)節(jié)，各類型中介機構(gòu)（如：券商、律師事務所、會計師事務所、評級機構(gòu)）對入池資產(chǎn)的篩選有著嚴格的標準，此外，作為貸款服務管理機構(gòu)，農(nóng)商行需要按照信息披露的有關(guān)要求，對證券化資產(chǎn)的違約、提前清償、違約回歸等情況進行公告。如果將這些標準納入日常貸款發(fā)放流程中，將有利于農(nóng)商行進一步提升貸款業(yè)務篩選標準和服務能力，促使貸款管理標準化、規(guī)范化，從而進一步提升農(nóng)商行的信貸管理水平。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的幾點建議

（一）加強信貸資產(chǎn)證券化員工隊伍建設

任何業(yè)務的推動，員工隊伍都是關(guān)鍵。就農(nóng)商行而言，信貸資產(chǎn)證券化是一件新事物，大部分員工對此業(yè)務不了解，因此，需要下力氣加強信貸資產(chǎn)證券化員工隊伍建設，一要加強宣傳，提高員工對信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務的認識和重視程度；二要明確責任部門，把職責細分，并加強部門間的協(xié)調(diào)配合；三要加強培訓，使業(yè)務人員一方面吃透國家有關(guān)部委出臺的資產(chǎn)證券化相關(guān)規(guī)則和制度性文件，將業(yè)務從開始就步入合法規(guī)范的軌道，另一方面，要熟練掌握證券化業(yè)務的相關(guān)操作流程，使業(yè)務穩(wěn)健、高效開展。

（二）要對入池資產(chǎn)嚴格把關(guān)

為使業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展，要貫徹監(jiān)管部門對業(yè)務風險控制的要求，保證投資者利益，在資產(chǎn)池組建階段就要對入池資產(chǎn)制定篩選標準，并進行嚴格把關(guān)，尤其是嚴防將質(zhì)量較差甚至已經(jīng)形成風險的信貸資產(chǎn)入池“濫竽充數(shù)”。同時，還要對資產(chǎn)池的行業(yè)集中度、借款人集中度、是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策等方面進行監(jiān)控和審核。

此外，要建立資產(chǎn)池動態(tài)調(diào)整機制，對存續(xù)期發(fā)現(xiàn)的不符合入池條件的已入池信貸資產(chǎn)，要及時調(diào)整出池。

（三）抵押權(quán)的變更登記事項不容怠慢

開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務，要做好抵押類入池資產(chǎn)的抵押權(quán)變更事宜，確保抵押貸款及其附屬擔保權(quán)利全部轉(zhuǎn)移，規(guī)避法律風險和社會聲譽風險。

在實際業(yè)務操作中，由于入池資產(chǎn)中抵押貸款占比較高，業(yè)務量較大，所以抵押貸款批量入池伴隨抵押權(quán)變更登記問題成為業(yè)務開展過程中的難點，需要農(nóng)商行與房地產(chǎn)登記部門積極溝通，在確保變更登記真實有效的前提下，提供便利和提升效率。

（四）以信息披露促進銷售

從之前各家銀行發(fā)行的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來看，普遍存在“有價少市”、投資者不敢買的情況，究其原因，主要是銀監(jiān)局實行“備案制”和人民銀行實行“注冊制”以來形成發(fā)起方和投資者之間信息不對稱所致。因此，對存續(xù)期的資產(chǎn)進行詳實信息披露是保障銷售量的關(guān)鍵。主要從以下幾點著手：

一是要從信貸資產(chǎn)證券化長遠發(fā)展考慮，在我國信息披露機制尚不健全的情況下，作為發(fā)起機構(gòu)的農(nóng)商行要主動擔當起信息披露的責任，如實披露資產(chǎn)信息，贏得投資人的信任。

二是要對入池資產(chǎn)逐筆進行動態(tài)信息披露，按照不同的兌付期頻率、發(fā)行環(huán)節(jié)披露每一筆、每一期未來計劃攤還的現(xiàn)金流入情況，并且在存續(xù)期間根據(jù)實際發(fā)生的早償、違約情況，還需要在每一期進行更新，為投資人做定價參考提供更加充分的依據(jù)。

三是結(jié)合國際市場對于車貸、房貸證券化產(chǎn)品的風險判別方式，不僅要披露動態(tài)池數(shù)據(jù)，還要每個季度隨機抽取一個靜態(tài)池數(shù)據(jù)，并保證時間跨度足夠反映一個完整的周期。

四是發(fā)起機構(gòu)要敦促主承銷商、律師、會計師、評級機構(gòu)、信托機構(gòu)、登記托管等機構(gòu)切實按照監(jiān)管部門的要求，在注冊、發(fā)行、存續(xù)各環(huán)節(jié)履行信息披露義務，使投資者更加直觀和詳盡地了解資產(chǎn)狀況，進而增加投資信心。

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但由于農(nóng)村商業(yè)銀行脫身于農(nóng)村信用社,農(nóng)村信用社成立時間較長且一直沒有行業(yè)自律組織,管理較為粗放,在員工激勵機制建設方面一直不完善,現(xiàn)以Z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵機制建設為例,進行分析和研究。

一、z市農(nóng)村商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)年齡、學歷、工作崗位的不同,對z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工結(jié)構(gòu)如下:

(一)人員年齡結(jié)構(gòu)。經(jīng)調(diào)查,z市農(nóng)村商業(yè)銀行的員工平均年齡為41歲。其中,35歲以上45歲以下員工占到了66%,這些員工基本是在計劃經(jīng)濟時期通過招工、招干或社會選調(diào)進入銀行的,入行時間較長,多為銀行的管理人員;35歲以下員工占21%,他們是近年來通過選拔高等院校的應屆畢業(yè)生補充人員,入行時間短,且多在銀行一線工作。

(二)人員學歷結(jié)構(gòu)。在員工的學歷結(jié)構(gòu)中,z市農(nóng)村商業(yè)銀行本科以上的員工僅占員工總?cè)藬?shù)的4.2%,且大多是通過在職函授方式獲得的學歷證書;初、高中(中專)及以下學歷的員工占到員工總數(shù)的55.3%。人員總體學歷水平偏低。

(三)人員崗位結(jié)構(gòu)。Z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工按照崗位不同,可將員工分為四類:管理人員、客戶經(jīng)理、臨柜操作人員和后勤保障人員。其中,管理人員是銀行內(nèi)部履行計劃、組織、控制、協(xié)調(diào)和指揮職能的工作人員,占員工總?cè)藬?shù)的24%;客戶經(jīng)理主要負責組織資金、發(fā)放管理信貸資金及其它資產(chǎn)的管理工作,占員工總?cè)藬?shù)的32%;臨柜操作人員主要從事各項臨柜業(yè)務的操作,占員工總?cè)藬?shù)的38%;后勤保障人員,主要是銀行業(yè)的服務人員,占全體員工的6%。從員工崗位人員占比結(jié)構(gòu)來看,員工工作分布不盡合理,從業(yè)人員中,特別是管理人員和客戶經(jīng)理,大都是大齡人員,多年從事農(nóng)村金融工作,知識結(jié)構(gòu)趨同,專業(yè)技能比較單一。

二、Z市農(nóng)村商業(yè)銀行激勵機制的現(xiàn)狀及存在問題分析

目前,z市農(nóng)村商業(yè)銀行還沿襲著農(nóng)村信用社的激勵機制,激勵機制主要是以物質(zhì)激勵為主、精神激勵為輔。

(一)物質(zhì)激勵機制現(xiàn)狀及存在問題。

在物質(zhì)激勵方面薪酬激勵是最重要的一環(huán)。近年來,z市農(nóng)村商業(yè)銀行的基本薪酬制度已從計劃經(jīng)濟時期的完全固定工資制逐步轉(zhuǎn)向基本工資加績效工資制。雖然,不同部門、不同等級人員拉開了了定的差距,但對于同一部門的員工來說,這種收入結(jié)構(gòu)實際上很容易陷入平均主義的泥潭。收入分配的檔次拉不開,其調(diào)節(jié)工作積極性的作用就不能得到充分發(fā)揮,因而挫傷能力強、貢獻大的員工工作積極性和創(chuàng)造性,就導致工作低效和人才流失。

激勵機制存在的問題主要表現(xiàn)在:

(1)對員工激勵機制的建立缺乏整體規(guī)劃。由于z市農(nóng)村商業(yè)銀行改革仍處于起步階段,產(chǎn)權(quán)還待進一步明晰,經(jīng)營體制還待進一步完善,所以管理權(quán)的不確定阻止了激勵機制健康發(fā)展。同時,現(xiàn)有激勵機制缺乏動態(tài)感,強度也不足,不能對員工產(chǎn)生足夠的激勵作用。

(2)對員工激勵的配套機制不健全。Z市農(nóng)村商業(yè)銀行由于歷史等原因,目前雖然建立了一定的激勵機制,但無法建立一套適應于激勵機制的健全的考核指標,缺乏定量、定性相結(jié)合的績效評價體系。

(3)薪酬結(jié)構(gòu)比例不合理。從z市農(nóng)村商業(yè)銀行的薪酬結(jié)構(gòu)比例來看,收入中的固定部分(基本工資)占比過大(占50% );而風險收入如績效工資通常數(shù)額較少,這種比例不能有效地激勵員工,不利于銀行的長遠發(fā)展。

(4)收入存在平均主義。目前z市農(nóng)村商業(yè)很行員工基本工資計酬仍沿用的是原農(nóng)村信用社的行員等級工資制,盡管這種工資制度對銀行員工的總體收入有一定的提高,也拉大了薪酬的差距,但這種差距還遠遠未達到有效激勵的程度。

(5)福利缺乏靈活性和針對性。z市農(nóng)村商業(yè)銀行在制定福利政策時,對不同員工的不同偏好缺乏足夠的了解、認識,往往陳舊無新意。因此,設計的福利,都是“大一統(tǒng)”的形式,形成激勵面太廣卻力度不夠,缺乏靈活性和針對性。

(二)精神激勵機制現(xiàn)狀及存在問題。

精神激勵,即內(nèi)在激勵,是指精神方面的無形激勵。在實踐中,精神激勵常常容易被銀行管理者所忽視,這是因為:精神激勵與物質(zhì)激勵相比,精神激勵不像物質(zhì)激勵那樣有客觀的實體,不容易掌握和衡量,難以進行清晰的討論和比較。z市農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來與其他銀行一樣,在員工的激勵方面只重視物質(zhì)激勵,在精神激勵方面存在諸多缺陷。如,沒有為員工制定與員工特點相適應的激勵方式;沒有在員工之間形成應的有默契,缺乏團隊協(xié)作精神等等。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵機制探究

通過對z市農(nóng)村商業(yè)銀行激勵機制存在問題的分析,結(jié)合有關(guān)激勵理論其它金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗,現(xiàn)從以下幾個方面探究農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵機制。

(一)建立農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵機制須堅持的原則。一是堅持激勵機制的導向性原則。激勵機制首先要傾向于高級管理人員,嚴格實行權(quán)、責、利相匹配,拉開高級管理人員和一般員工的激勵檔次;其次要傾向于農(nóng)村地區(qū)工作人員,加大在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(條件相對艱苦)的員工待遇,在基本工資上實行差別,引導員工向艱苦地區(qū)流動;第三,要傾向于關(guān)健崗位,責任較小、工作相對輕松的工作崗位基本工資要遠遠低于責任較大、工作繁重的崗位工資。二是堅持激勵機制多跑道、多層次的原則。首先,分類定需。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行不同的改革發(fā)展時期、員工結(jié)構(gòu)分布特點、員工不同需求層次,對員工分成多個層次和類別。其次,按需定制。按不同類別的需求制定新的、合理的、有效的滿足多種需求激勵方案。三是堅持按員工個體差異、實行差別激勵的原則。在了解員工需要結(jié)構(gòu)的基礎上,設置某些既可以滿足員工需要、又符合組織要求的目標,并通過目標導向使員工出現(xiàn)有利于組織的優(yōu)勢動機并按組織所需要的方式自覺行動。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行激勵機制設計。農(nóng)村商業(yè)銀行的激勵機制設計應以物質(zhì)激勵和精神激勵為主,并按照農(nóng)村商業(yè)銀行實際情況,針對不同崗位、不同類別的員工設計不同的激勵機制方案。

1、針對臨柜操作人員激勵機制的設計。臨柜操作人員是農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎力量,一般占員工總數(shù)的三分之一以上,他們分散在銀行最前臺,工作任務繁重,而收入?yún)s較低。對臨柜操作人員的薪酬激勵設計主要是以崗位績效工資制為主,通過調(diào)整員工薪酬構(gòu)成因素,提高操作人員的固定工資比重。

臨柜操作人員的薪酬制度除年終獎勵外,應按月發(fā)放,具體薪酬結(jié)構(gòu)及各部分組成比例如下表所示:

薪酬=基本工資+績效工資+年終獎勵+其他福利

因為臨柜操作人員操作相對機械化,其行為有統(tǒng)一的規(guī)范性,業(yè)務操作的創(chuàng)造性、能動性不強,所以基本工資是薪酬的最大部分,是為臨柜操作人員生活提供一個基本保證?；竟べY以崗位工資為主,崗位工資主要體現(xiàn)崗位價值和對銀行的貢獻,其級別和水平根據(jù)職位評估結(jié)果確定。

績效工資是臨柜人員工資的另一主要組成部分,是按照不同的崗位系數(shù),根據(jù)員工的工作業(yè)績和崗位職責履行情況考核發(fā)放,主要目的是激勵員工的積極性,提高工作績效。計算績效工資公式如下:

績效工資=個人辦理業(yè)務量筆數(shù)×每筆業(yè)務價格×崗位系數(shù)

每筆業(yè)務價格由農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一確定。對臨柜操作人員,按經(jīng)辦、復核、監(jiān)督等不同崗位設計系數(shù),系數(shù)應在1.0到1.5之間浮動。

在福利方面,除了通常所采用的各種保險、發(fā)獎金和禮品等形式。再針對不同年齡層的員工采取更多不同的福利措施。對年輕的員工來說,可能面臨著成家購房的問題,為他們提供住房或購車的優(yōu)惠貸款可以會留住優(yōu)秀員工;對年長的員工來說,他們所面臨的是子女長大上學的壓力,為他們提供子女教育獎學金將對其起到很好的激勵作用。同時,經(jīng)常與員工的溝通,根據(jù)員工的特點和具體需要,在大部分的福利項目實行人人有份的“普惠制”之下,可拿出部分的福利項目對核心員工進行“自助餐”式安排,讓員工自由選擇,各取所需。

2、針對客戶經(jīng)理激勵機制的設計。客戶經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的創(chuàng)造者,激勵銀行客戶經(jīng)理主動提升銀行競爭力是制定激勵機制的關(guān)鍵。因此,客戶經(jīng)理薪酬中要增加績效工資的比重?？蛻艚?jīng)理的薪酬制度為季薪制,薪酬結(jié)構(gòu)是:

薪酬=基本工資+績效工資+獎勵工資+其他福利

基本工資=崗位工資+基礎工資

績效工資=業(yè)務利潤額×每種業(yè)務的提取比例

業(yè)務利潤額=個人工作業(yè)務量×每種業(yè)務品種價格

績效工資根據(jù)客戶經(jīng)理個人維護存量和完成既定業(yè)務任務量確定發(fā)放。

每種業(yè)務的提取比例因業(yè)務品種的不同而不同。不同時期銀行的工作重點不同,同一時間各機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展狀況不同,因而通過確定不同的業(yè)務品種提取比例,還可有利于各機構(gòu)進行自動調(diào)節(jié)本身的發(fā)展均衡。

每種業(yè)務品種的價格也是不同的。組織資金(存款)價格為資金內(nèi)部交易價格減去資金成本價格(存款基準利率);貸款投放價格為貸款合同利率減去資金內(nèi)部交易價格;清收盤活不良信貸資產(chǎn)以清收盤活資產(chǎn)的時間長短、難易程度的不同而不同。

此外,為保證銀行的長期有效經(jīng)營,防止業(yè)績弄虛作假,銀行也可為客戶經(jīng)理建立個人預期收入賬戶,將每季績效工資的40%部分存入其中,待一年后予以兌現(xiàn)。

客戶經(jīng)理薪酬各部分組成比例如下表:

3、針對管理人員激勵機制的設計。管理人員是促使銀行各方面協(xié)調(diào)一致健康發(fā)展的主導者,是銀行的中堅力量。制定能夠吸引和留住最優(yōu)秀的管理人員的薪酬方案是銀行激勵機制的重要環(huán)節(jié)。一般而言,管理人員級別越高,他們行動的自由度、承擔的責任越大,工作的復雜性程度越高,心理需求的層次就越高。對于級管理人員而言,最關(guān)鍵的就是要讓他們的收入和當年的績效與對銀行的貢獻掛鉤,讓穩(wěn)定收入比重下降,不穩(wěn)定收入比重上升。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行應增加管理人員績效薪酬的考核比例。特別是中高級管理人員,更應注重對其的績效薪酬。

績效薪酬由風險薪酬、管理薪酬和效益薪酬構(gòu)成,按照風險控制、綜合管理和效益水平考核結(jié)果發(fā)放,三項占比分別為績效薪酬的40%、10%和50%。

因此,管理人員的薪酬各部分組成比例下表所示:

此外,在管理人員薪酬構(gòu)成中福利也是重要的一部分,占了15%,對于這些人員還應采用特殊的福利激勵。一是實施福利沉淀。為了留住人才特別是管理人員,農(nóng)村商業(yè)銀行可實行沉淀福利的做法,將管理人員福利中的一部分沉淀下來,延時發(fā)放。如為行長、副行長建立個人預期收入賬戶,將部分福利存入其中,根據(jù)經(jīng)營真實性審計結(jié)果延期支付,減少管理人員的短期行為。二是建立高額的退休金制度。在管理人員退休后仍給予較高的生活保障,使其消除后顧之憂,全身心投入經(jīng)營管理中,增強對銀行的歸屬感。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；薪酬激勵機制；常見問題；完善策略

【分類號】：D80

在農(nóng)村商業(yè)銀行改革與管理中，薪酬管理是主要內(nèi)容之一，怎樣構(gòu)建與完善薪酬激勵機制，充分發(fā)揮其激勵與約束作用，促進銀行凝聚力與競爭力的提高，促進銀行整體效益的提升，這是值得思考與研究的問題。這就需要認識到當前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵機制的現(xiàn)狀與問題，再根據(jù)具體實際采取有效的解決對策，不斷完善與提高。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵機制的常見問題

在現(xiàn)代商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)中，薪酬制度是有機構(gòu)成部分。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深化，逐步形成了合理而有效的約束與激勵機制。其次，農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行，在于管理、經(jīng)營等方面的改變，而不僅僅是名稱上的形式變化。其中，薪酬激勵機制發(fā)揮著重要的作用，可誘使銀行職員更主動積極的工作，也可轉(zhuǎn)變銀行管理機制，提高競爭力、凝聚力。所以，薪酬激勵機制是農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革、可持續(xù)發(fā)展以及適應當前競爭的需要。但由于當前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵管理創(chuàng)新理念與管理滯后、崗位定價機制與績效考核體系的不健全等原因，農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵機制還有不少問題亟待解決。

首先，薪酬激勵形式單一，主要是現(xiàn)金工資以及一定的獎金，諸如精神薪酬、中長期薪酬、福利性收入等激勵形式較少，這就難以滿足職員不同的需求。而由商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引中看，薪酬指商業(yè)銀行對職員所提供的貢獻與服而予以的報酬以及有關(guān)支出，包含了基本薪酬、福利性收入、中長期激勵以及績效薪酬等現(xiàn)金與非現(xiàn)金的權(quán)益支出。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破單一激勵形式，完善薪酬激勵制度。其次，薪酬分配和崗位脫節(jié)。由當前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵機制看，主要根據(jù)行政職務級別而定，對崗位重要程度及其對單位貢獻的大小關(guān)注不夠，缺乏公平性。比如不管哪一部門，哪一崗位，職務一樣，薪酬差別不大。實際上，各部門以及崗位的工作量以及工作難度是有所差異的，因此有著不同的工作責任以及風險，若要體現(xiàn)薪酬制度的公平，則需要注重崗位評價，結(jié)合績效，科學分配薪酬。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵機制的完善策略

為了解決上述問題，完善薪酬激勵機制，農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)一定的標準與原則來優(yōu)化薪酬激勵機制方案設計，打破單一形式，既有基本薪酬激勵機制方案，還要考慮福利性收入（如保險保障、帶薪休假等）障、中長期激勵（如股票期權(quán)獎勵、業(yè)績股份等）、績效薪酬等激勵機制方案。以福利性收入激勵機制方案為例，可組織企業(yè)年金制，或者實施多元福利制度，即給銀行員工提供系列福利項目，職員可自選有關(guān)福利，①健康保障：如健康保險、美容健身等；②教育培訓：如參與學術(shù)研討；接受高層次培訓或教育；③休閑娛樂，如度假旅游、帶薪休假等；當然，除了薪酬激勵機制方案設計之外，還需要注意如下相關(guān)配套措施。

第一、優(yōu)化薪酬激勵機制環(huán)境。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，若要完善薪酬激勵機制，首先需要注意環(huán)境優(yōu)化，包括如下方面：①完善企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。由商業(yè)銀行薪酬監(jiān)管要求看，需要農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建更科學、更健全的薪酬管理組織架構(gòu)，比如增加自然人與法人董事比例，減少內(nèi)部董事比例，促進董事會構(gòu)成的完善，形成內(nèi)部約束力，有效監(jiān)管銀行管理人員。同時，部門分工以及職責需明確、具體，比如董事會制定薪酬管理制度，承擔有關(guān)責任；薪酬管理委員會對相關(guān)薪酬政策與制度加以審議，并了解相關(guān)風險。高級管理層者或董事不可兼薪酬管理任委員會職務，從而讓委員會更獨立。②構(gòu)建完善的薪酬激勵機制執(zhí)行監(jiān)督機構(gòu)，如構(gòu)建單獨薪酬執(zhí)行部門以及薪酬監(jiān)督部門，以確保薪酬制度的公正與公平，從而充分發(fā)揮薪酬的激勵功能。③構(gòu)建有效的薪酬激勵信息披露制度。這樣，有助于將薪酬制度置于嚴格紀律約束中，讓薪酬信息透明化，便于監(jiān)督。

第二、構(gòu)建崗位分析與崗位評價體系。在銀行人力資源管理中，崗位分析是基礎環(huán)節(jié)，也是不可或缺的環(huán)節(jié)。即對各崗位性質(zhì)、職責、任務、環(huán)境、資格條件等展開分析研究，為制定崗位規(guī)范以及說明書等提供一定依據(jù)。具體作用如下：明確了崗位責任、權(quán)利、目標及與其他崗位的有關(guān)聯(lián)系，促進工作效率的提升；明確了各崗位的能力與技能要求，有助于優(yōu)選職員，規(guī)范職員行為；崗位分析是有效的評價工具，以崗定薪提。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行中，若要完善薪酬激勵機制，還需要根據(jù)一定原則來優(yōu)化崗位分析與評價體系的建立：①在薪酬管理委員會中，設立崗位分析以及崗位評價管理機構(gòu)，落實評價工作；②注意崗位分析評價是針對內(nèi)部崗位，而并非人員。③注意代表性，側(cè)重關(guān)鍵崗位，注意評價順序，自高到低。

第三、構(gòu)建合理的績效考評體系。在商業(yè)銀行中，薪酬激勵機制成效與否與績效考評體系密切相關(guān)，尤其隨著農(nóng)村商業(yè)銀行股份制、商業(yè)化進程的不斷加速，更需要引入業(yè)績考評指標。首先，有效績效考評把銀行職業(yè)的績效薪酬和工作業(yè)績有機結(jié)合起來。其次，績效考評可促進薪酬激勵機制的完善，讓有關(guān)薪酬資源的流動更合理科學，拉開薪酬差距，促使員工更積極的工作。另外，調(diào)節(jié)薪酬激勵變化，即之前的績效會影響當前的薪酬分配，以后的績效也會影響后續(xù)薪酬狀況，讓員工有競爭與向上意識。總而言之，合理科學的績效考評體系可將職員個人薪酬和單位效益、個人業(yè)績掛鉤起來，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用。一般而言，主要由財務、客戶、內(nèi)部流程、學習與成長等角度來組織績效考核，將銀行的短期行為以及長期戰(zhàn)略巧妙結(jié)合起來，綜合考評職員個人與企業(yè)團體。此外，構(gòu)建健全的員工管理體系。如構(gòu)建員工進出管理體制；建立員工公開競聘制度，形成競爭擇優(yōu)與約束激勵的機制。

總之，薪酬激勵機制是農(nóng)村商業(yè)銀行改革與可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。為了充分發(fā)揮其激勵以及約束功能，農(nóng)村商業(yè)銀行銀行管理與組織者需要完善薪酬激勵機制方案設計，優(yōu)化薪酬激勵機制環(huán)境，并構(gòu)建崗位分析與評價體系、績效考評體系，推動農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；思想政治工作；創(chuàng)新；實施路徑

隨著社會經(jīng)濟的全面發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制在我國已經(jīng)全面確立，當前經(jīng)濟領域的重點是促進金融改革的全面推進。對于銀行業(yè)來說，要重視業(yè)務發(fā)展，思想政治工作也要同步提升，這也是確保中國銀行服務大局、服務社會、服務群眾的基本要求和根本保障。農(nóng)村商業(yè)銀行若要在市場中取得長足發(fā)展，首先要加強思想政治工作，最大限度調(diào)動干部職工的工作積極性與創(chuàng)造力，為推進金融業(yè)發(fā)展、加強金融業(yè)監(jiān)管等提供精神動力和思想保證。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作開展現(xiàn)狀

（一）重視程度不夠。隨著社會主義市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行越來越追求經(jīng)濟利益的最大化，思想政治工作有日漸邊緣化的趨勢。無論是銀行管理層還是一線員工，普遍忽視了思想政治工作的重要性，片面地認為思想政治工作不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益，是獨立于銀行業(yè)務之外的工作。

（二）工作機制不夠健全和完善。有的農(nóng)村商業(yè)銀行沒有專門的政工科室，沒有專門從事政工工作的人員，沒有出臺相應的思想政治工作細則；有的農(nóng)村商業(yè)銀行政工隊伍年齡偏大，人員老齡化問題嚴重，在思想政治工作中無力也無心創(chuàng)新開展工作。

（三）工作方法落后于時代。受制于思想上的不重視和體制上的不健全，有的農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作內(nèi)容簡單，方法陳舊，不能適應新形勢下銀行發(fā)展的要求和思想政治工作開展的要求。

二、創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作的積極意義

兵馬未動，思想先行。對銀行發(fā)展也同樣，思想政治工作可視為銀行健康發(fā)展的生命線。思想政治工作的全面開展有助于增強農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)生動力，是提升核心競爭力的憑借和保障。開展好這項工作，能夠培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行人才隊伍，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行經(jīng)濟利益和社會效益的完美融合，也為農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場中立于不敗之地奠定牢固的思想基礎。

思想政治工作還是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范員工行為、提升員工素質(zhì)，進而維護員工利益的要求。隨著社會的不斷發(fā)展，銀行員工的價值觀念、道德信仰等都發(fā)生了復雜變化。這種觀念上的復雜性和意識上的多變性以及價值上的趨利性都不斷昭示著思想政治工作的重要性。

思想政治工作也是農(nóng)村商業(yè)銀行文化體系建設的重要組成部分。企業(yè)文化的傳承與發(fā)展離不開思想政治工作的支持與推動，思想政治工作通過宣傳黨和國家的路線方針政策以及農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，引導和凝聚廣大員工成為企業(yè)文化的發(fā)展的思想基礎和不竭動力。

三、創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作的實施路徑

（一）增強重視程度。要高度重視農(nóng)村商業(yè)銀行的思想政治工作，正確處理好思想政治工作與銀行業(yè)務工作之間的關(guān)系，做到思想政治工作與中心工作相融合。銀行管理人員要切實轉(zhuǎn)變觀念，從思想上重視思想政治工作并率先垂范，從而帶動全體員工重視思想政治工作；不斷增強政工工作的滲透力，銀行的各級管理人員要把政工工作滲透到每一個部門、每一個崗位、每一個細節(jié)，提高思想政治工作的效果。

（二）創(chuàng)新工作方法。要適應新形勢下思想政治工作的新要求，就要在創(chuàng)新上狠下功夫。農(nóng)村商業(yè)銀行的政工人員要善于運用網(wǎng)絡、微博、微信等現(xiàn)代化手段，搶占信息傳播的至高點，增強思想政治工作的科技含量。創(chuàng)新工作方式，變被動說教為主動參與，一改往日開會傳達會議精神、印發(fā)有關(guān)文件的老套宣教方式，通過走訪座談等方式深入職工生活解決實際困難，使政工工作深入人心。

（三）完善工作機制。健全完善機制是思想政治工作順利開展的關(guān)鍵。完善的思想政治工作機制要求思想政治部門為主，各部門協(xié)調(diào)配合。首先要創(chuàng)新領導體制，推行政工部門與其他部門領導的"一崗雙責"機制，實行多管齊下的一體化管理機制。其次，完善思想政治工作考核獎勵機制。將員工的精神面貌、處理工作問題等員工的精神面貌方面納入工作績效考核，并作為評先樹優(yōu)的依據(jù)之一。

（四）改進工作作風。當前全國上下都在開展黨的群眾路線實踐活動，農(nóng)村商業(yè)銀行同樣要重視、創(chuàng)新這項工作。要加強對員工學習主動性的調(diào)動，引導廣大職工自發(fā)地提升業(yè)務能力和政治涵養(yǎng)。群眾路線活動還要注重深入職工，把握廣大職工特別是年輕職工的思想動向，并及時引導。

四、結(jié)語

在新形勢下，思想政治工作是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的重要保證。加強農(nóng)村商業(yè)銀行的思想政治工作是一項長期而復雜的工作。只要農(nóng)村商業(yè)銀行在實踐中不斷創(chuàng)新、大膽探索、勇于實踐，就一定能夠確保思想政治工作的順利開展，推動農(nóng)村商業(yè)銀行取得進一步發(fā)展和長足進步。

參考文獻

[1] 趙敏.商業(yè)銀行思想政治工作問題研究[J].經(jīng)營管理者，2014，（1）

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關(guān)鍵詞：城郊結(jié)合部；農(nóng)村銀行；網(wǎng)點

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼： A 文章編號：1673-291X（2011）07-0079-03

城郊結(jié)合部的經(jīng)濟是城鄉(xiāng)一體化的具體體現(xiàn)，這些區(qū)域的純農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重的急劇減少，一批成長性強的工業(yè)企業(yè)借助體制優(yōu)勢迅速發(fā)展，體現(xiàn)了“大城市、小農(nóng)村”的特點，表明城郊結(jié)合部的經(jīng)濟增長是與金融淺化同步進行的。連云港市城郊結(jié)合部的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較小，已實現(xiàn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化，商品化程度較高，與區(qū)域外經(jīng)濟聯(lián)系緊密，對金融服務的需求已經(jīng)從過去以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃C合性的商業(yè)為主。城郊結(jié)合部的客戶質(zhì)量在不斷提高，對金融服務的要求越來越多，會給城郊結(jié)合部的金融機構(gòu)發(fā)展帶來新的機遇。這包括兩個方面：一方面，城郊結(jié)合部的農(nóng)民收入水平在不斷提高，農(nóng)民的金融消費、投資理財愿望都在提升，商品消費貸款需求部分形成，農(nóng)業(yè)和多種經(jīng)營生產(chǎn)的資金需求也不斷高漲。另一方面，城郊結(jié)合部的各種經(jīng)濟實體，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展對金融服務的要求十分明顯。隨著城市土地價格的飛漲，許多企業(yè)轉(zhuǎn)入農(nóng)村，尤其是城郊結(jié)合部發(fā)展，這是城郊結(jié)合部金融業(yè)發(fā)展的一個機遇。

網(wǎng)點是商業(yè)銀行最重要的競爭優(yōu)勢和最有效的發(fā)展資源，長期以來，增設機構(gòu)，拓展網(wǎng)點，一直被各家銀行奉為業(yè)務拓展的先導，似乎有了機構(gòu)，占了“地盤”，財源便滾滾而來，存款會直線上升，效益會成倍增加。為此，各行便見縫插針，爭設網(wǎng)點。于是乎，機構(gòu)網(wǎng)點遍布街市，多如米鋪。盡管存款會隨水漲船高，但經(jīng)濟效益卻向下滑坡。

調(diào)查顯示，當以網(wǎng)點成本為基數(shù)100％時，ATM的成本約為60％，網(wǎng)上銀行或電話銀行的成本僅為14％左右。同其他銀行一樣，網(wǎng)點在多種交易渠道中成本是最為昂貴的，在北京、上海等發(fā)達地區(qū)這一現(xiàn)象更為明顯。因此，網(wǎng)點建設在整個銀行業(yè)務發(fā)展中是一項十分重要的工作，因為如果建設不當，則會為銀行發(fā)展增加了成本與負擔，但是也不能不發(fā)展，作為服務性企業(yè)，銀行網(wǎng)點是銀行服務的直接窗口，關(guān)系到銀行服務業(yè)務是否有效開展的關(guān)鍵問題。當前各商業(yè)銀行面臨激烈的市場競爭，銀行網(wǎng)點建設是銀行競爭的主要手段和焦點。作為為客戶提供服務的主要渠道，銀行網(wǎng)點在實施銀行發(fā)展戰(zhàn)略，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，提高銀行業(yè)績方面發(fā)揮著重要作用。但是，由于銀行競爭領域的變化，處于城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行一方面面臨著城市中各大商業(yè)銀行的競爭，另一方面又要面對城郊結(jié)合部城鄉(xiāng)居民混雜的實行需求情況，因此要求網(wǎng)點建設必須實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的數(shù)量型網(wǎng)點向以客戶為導向的質(zhì)量型網(wǎng)點轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)網(wǎng)絡布局與營銷渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行的網(wǎng)點建設要體現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，只有這樣，才能實現(xiàn)經(jīng)營方式和增長模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)打造服務型零售銀行戰(zhàn)略，這是在激烈的市場競爭中提升銀行競爭力的重要舉措。

一、與定位對應

在過去，銀行的營業(yè)網(wǎng)點作為提供存取款等簡單交易業(yè)務的服務性機構(gòu)，設施規(guī)劃相對簡單，雖然電子機具ATM的出現(xiàn)以及網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，使銀行能夠有更多渠道提高服務質(zhì)量，降低運營成本，增加盈利收入，但調(diào)查研究表明，營業(yè)網(wǎng)點仍有著新技術(shù)渠道不可取代的功能。雖然銀行業(yè)務內(nèi)容發(fā)生了巨大變化，但是網(wǎng)點依舊可以成為銀行營銷目標客戶及新業(yè)務收入的重要平臺。

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的設置在分布上往往與行政區(qū)域相對應，在一個區(qū)域內(nèi)設置一兩個營業(yè)網(wǎng)點，或是根據(jù)人口或商業(yè)稠密度來決定網(wǎng)點的設置。在這種設置方式下，網(wǎng)點只是一個單純的營業(yè)服務的空間，沒有根據(jù)銀行的市場定位來進行深入的細分，各個網(wǎng)點大致都是相似的結(jié)構(gòu)與模式。在網(wǎng)點的空間布局、服務體系等方面更多的是從銀行操作角度加以考慮。具體地說，網(wǎng)點的功能設置大多以便于操作為出發(fā)點，缺乏對自身工作空間與客戶活動空間比例的合理設定，也沒有進行明顯的區(qū)域功能分割，更沒有設置專門服務于特殊客戶的空間，難以滿足分層服務的要求。各種工作流程的設計很少設身處地從客戶角度考慮，業(yè)務流程和要求大多十分煩瑣復雜，且基本沒有網(wǎng)點現(xiàn)場管理和客戶服務流程，這與客戶簡便快捷辦理業(yè)務的要求產(chǎn)生了較大矛盾，也一定程度上引發(fā)并加劇了網(wǎng)點排隊現(xiàn)象，甚至造成網(wǎng)點經(jīng)營秩序的混亂。同時，柜員的服務和營銷意識不高，執(zhí)行服務規(guī)范和禮儀的主動性不強，大多是為做業(yè)務而做業(yè)務，導致其在服務客戶、識別客戶、挖掘客戶上存在較大弊端，不重視最大限度地挖掘客戶資源潛力，而是更多地關(guān)注新客戶或新開賬戶，更習慣于單人、單一、單向的營銷，對這些客戶所需的后續(xù)服務關(guān)注較少，致使客戶的后續(xù)需求沒有得到很好重視，難以最大限度地挖掘客戶資源潛力，又很少與客戶形成信息反饋關(guān)系，難以根據(jù)市場和客戶期望的變化及時對產(chǎn)品體系進行創(chuàng)新性補充，這些都會降低客戶對網(wǎng)點的滿意度，最終導致客戶忠誠度的降低和客戶的流失，給銀行帶來巨大的潛在損失。

在我們對一些城郊結(jié)合部農(nóng)村銀行網(wǎng)點的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：一些銀行的柜面人員，尤其是靠近城市區(qū)域的網(wǎng)點柜面人員在服務意識上還有欠缺。具體表現(xiàn)在服務客戶上還不夠主動；沒有對客戶進行有意識的識別與區(qū)分；一些柜面人員滿足于完成任務而沒有深入地挖掘客戶；部分網(wǎng)點的任務分解不科學，沒有對開戶和服務量提出要求，而是用存款數(shù)量作要求，這樣只要通過一些企業(yè)性的存款業(yè)務就可以完成任務；一些網(wǎng)點柜面人員面對散戶的業(yè)務量極少，造成網(wǎng)點人員與資源的浪費。這些都說明，城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行在零售業(yè)務上開展不充分，沒有與其他銀行進行競爭，只是滿足于通過企業(yè)的存貸業(yè)務來獲利，沒有真正體現(xiàn)服務城鄉(xiāng)居民的銀行定位要求，也沒有充分挖掘在零售性業(yè)務中可能存在的商機。如不進一步開展零售業(yè)務，其他中間業(yè)務的開展將沒有基礎，也會影響農(nóng)村銀行在社會上形象，使大量的形象宣傳和品牌效應沒有發(fā)揮作用。

因此，網(wǎng)點設置必須考慮在什么客戶群聚集的地方和什么樣的經(jīng)濟環(huán)境條件下設立網(wǎng)點及設立什么功能級別的網(wǎng)點?網(wǎng)點區(qū)域布局的資源該如何合理分配?網(wǎng)點要服務哪些能夠產(chǎn)生利潤的客戶?現(xiàn)有網(wǎng)點的周邊和內(nèi)部有多大的市場容量可供開發(fā)?按產(chǎn)出比例銀行要投入多少資源去開發(fā)客戶市場……只有將這些問題給出答案之后，才應該確定網(wǎng)點的功能定位（全功能型網(wǎng)點、銷售型網(wǎng)點、理財中心）和室內(nèi)的功能布局規(guī)劃（設置多少柜位、多大面積理財室、怎樣符合當?shù)馗叨丝蛻羝蔑L格的裝潢與服務等等）和設計，以及相配套的人力、物力去服務可預估市場潛力產(chǎn)生效益的客戶群體。所有的這些規(guī)劃都應該圍繞能夠產(chǎn)生生產(chǎn)力和在一個有數(shù)據(jù)支持的前提下進行。

網(wǎng)點設置必須要考慮銀行的市場定位，定位于不同的服務對象，就應該有不同的服務網(wǎng)點和網(wǎng)點內(nèi)部有特色的功能設置。如以三農(nóng)服務為目標，就應該考慮如何方便三農(nóng)對象，如何在網(wǎng)點的內(nèi)在功能設置上方便農(nóng)民，為農(nóng)民提供更加適合的服務；如以中小企業(yè)為服務對象，就要考慮在中小企業(yè)相對集中的市場等區(qū)域設置網(wǎng)點，在網(wǎng)點內(nèi)部在針對中小企業(yè)的服務需求進行內(nèi)部設置，更方便中小企業(yè)業(yè)務的開展。

二、與效益對應

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應設想相違背。在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。在網(wǎng)點設置上，必須始終考慮網(wǎng)點的經(jīng)濟效益。并不是營業(yè)網(wǎng)點越多越好，營業(yè)網(wǎng)點的市場占有率與經(jīng)營效益沒有完全的正相關(guān)，而存貸款的市場占有率也與經(jīng)營效益沒有顯著相關(guān)。實踐證明，營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)效益進行適當?shù)氖湛s，銀行的經(jīng)營效益并不受這種收縮的影響。設立與撤并網(wǎng)點并不是戰(zhàn)略上的問題，而是經(jīng)營上的問題，是由經(jīng)營效益來決定的。一些金融機構(gòu)在壓縮網(wǎng)點，走規(guī)?；?、集約化之路，實行扁平化管理之后，這些金融機構(gòu)的經(jīng)營效益反而是上升了，這證明網(wǎng)點占有規(guī)模與經(jīng)營效益并不相關(guān)。

撤并效益低下的機構(gòu)，是減少成本、增收節(jié)支的有效舉措。當然，農(nóng)村銀行的根基在農(nóng)村，服務對象是農(nóng)民，因此，農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點無論是撤還是留，三農(nóng)服務意識只能加強不能削弱。城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行往往沿用了農(nóng)村信用社點多、面廣、線長、人員少的局面，如果繼續(xù)按行政區(qū)域設置網(wǎng)點，不僅造成人力資源浪費，經(jīng)營上難以形成合力，而且加重農(nóng)村銀行的經(jīng)營管理成本。因此，必須對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點按照市場規(guī)則進行整合，對于低效網(wǎng)點根據(jù)市場需要進行調(diào)整或撤并。

中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場上的開拓舉措值得農(nóng)村銀行學習與借鑒。近來中國農(nóng)業(yè)銀行在開展農(nóng)村信貸業(yè)務方面的創(chuàng)新值得借鑒，其主要方面就是農(nóng)業(yè)銀行在前期撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點后重新回到農(nóng)村并不是大面積地進行網(wǎng)點建設，而是通過技術(shù)與服務創(chuàng)新來實現(xiàn)無網(wǎng)點營銷。其營銷重點是在農(nóng)村選擇一些村整村100%推廣使用惠農(nóng)卡，使農(nóng)民可以通過一卡實現(xiàn)存、取、轉(zhuǎn)、貸、繳費等多功能，從而通過電子銀行的功能實現(xiàn)對農(nóng)民的服務。而為了使農(nóng)民會用、愿用、方便用，凡是已經(jīng)整村推進惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額信貸的地方，一定要安裝轉(zhuǎn)賬電話，教會農(nóng)民使用，并與農(nóng)家店店主協(xié)商解決小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)問題；對安裝有電話的農(nóng)戶，必須營銷并教會其使用農(nóng)行電話銀行；對有電腦的農(nóng)戶，必須營銷并都會其使用農(nóng)行網(wǎng)上銀行。這些舉措使農(nóng)行在一些農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務有了較大發(fā)展，形成了對農(nóng)村銀行在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展的強大競爭壓力。

三、與管理對應

受網(wǎng)點經(jīng)營定位、功能結(jié)構(gòu)、勞動組合、發(fā)展策略等的影響，網(wǎng)點的高成本投入往往不能實現(xiàn)高收益。從實際情況看，網(wǎng)點中用于創(chuàng)造價值的營銷活動時間占比很低，網(wǎng)點人員的絕大部分時間都用于后臺處理與行政管理等，柜臺業(yè)務也大多是小額現(xiàn)金存取款，賬戶查詢、存折補登以及貸記卡的還款、掛失等低價值業(yè)務，加上業(yè)務在后臺處理和復核方面耗時較多，不僅大量耗費了網(wǎng)點資源，造成網(wǎng)點效率低下，盈利能力不強，而且也使網(wǎng)點沒有時間和精力去開發(fā)價值更高的客戶和業(yè)務。受各類案件頻發(fā)的影響，特別是對網(wǎng)點是操作風險高發(fā)地的認識，使得銀行對網(wǎng)點的管理在思想上存在因怕出風險而不敢發(fā)展、不愿發(fā)展的傾向，上級過于偏重對網(wǎng)點各類業(yè)務操作的監(jiān)督，對業(yè)務經(jīng)營的效率考慮不夠，沒有很好地實現(xiàn)風險防范與業(yè)務發(fā)展的有機結(jié)合。從網(wǎng)點的資源配置看，網(wǎng)點中大多設有十分繁復的后臺監(jiān)督體系，配置了大量的人員和設備，既影響了網(wǎng)點資源的有效利用，削弱了網(wǎng)點的創(chuàng)利能力，又因這些后臺業(yè)務本身的自動化、集中化、專業(yè)化程度較低，人為地延長了交易處理時間，制約了網(wǎng)點整體效率的提升。目前，普通客戶在銀行辦理業(yè)務平均等候時間超過15分鐘，既引發(fā)了嚴重的網(wǎng)點排隊現(xiàn)象，也容易導致高端客戶的持續(xù)流失。這些問題制約了網(wǎng)點在發(fā)現(xiàn)和識別高價值客戶、建立和深化客戶關(guān)系方面的功能和作用，難以實現(xiàn)風險防范和業(yè)務增長的均衡發(fā)展。這些說明，網(wǎng)點建設不僅是布點問題，而是如何在網(wǎng)點建設的基礎上加強網(wǎng)點管理問題，網(wǎng)點建設后沒有充分有效的管理，網(wǎng)點建設的數(shù)量規(guī)模反而成為影響銀行效益的重要因素。

銀行盈利能力的大小主要依靠管理水平的高低，而管理水平的高低主要體現(xiàn)在“兩低一高”的盈利指標里，更體現(xiàn)在打破“大鍋飯”的決心上。要提高盈利能力，必須依靠管理水平的提升，這是共識。但要提升管理水平，不應僅僅停留在年初的規(guī)劃中、領導的報告里以及不切實際的藍圖上，而應該落實到具體的工作中，更主要的是體現(xiàn)在一些量化指標的結(jié)果上?？疾旃芾硭降膬?yōu)劣，我們可以用“兩低一高”即“降低成本率、降低不生息資產(chǎn)比率、提高貸款收息率”的盈利指標來衡量。

一是實行靈活機制上的統(tǒng)一核算制度，總行對分行的財務收支、固定資產(chǎn)購建、報損等實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算，分行財務費用采取報賬制，便于實行賬務監(jiān)督，為適應業(yè)務發(fā)展的需要，分行費用開支實行限額控制管理，根據(jù)業(yè)務量、存貸規(guī)模、管理區(qū)域大小等測算其費用額，允許分行在限額內(nèi)開支小額的業(yè)務費用，按月將開支的業(yè)務費用上劃統(tǒng)一核算；二是實行“陽光采購”工程，通過建立大宗物品采購制度，對采購數(shù)量多、金額較大的物品實行公開競購，并落實專人管理；三是激活“沉淀資產(chǎn)”，加大了閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)的管理力度，做好資產(chǎn)盤點和登記工作，做到家底清、盤活快，及時采取多種形式處置變現(xiàn)，盡量減少非生息資產(chǎn)的占用，從而有效地降低經(jīng)營成本。

四、與戰(zhàn)略對應

在網(wǎng)點設置和規(guī)模上還有一個重要因素就是要與銀行的戰(zhàn)略相對應。面對紛繁復雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當?shù)牡攸c開設恰當?shù)木W(wǎng)點”。銀行未來的發(fā)展方向和主要目標決定了銀行必須在適當?shù)臅r機進行網(wǎng)點布局，力求占領和鞏固戰(zhàn)略市場，實現(xiàn)與戰(zhàn)略目標的協(xié)調(diào)發(fā)展。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，為了戰(zhàn)略目標而建立相應的營業(yè)機構(gòu)，從而為戰(zhàn)略對象提供更方便的服務，這是銀行服務貼心化的具體體現(xiàn)。而這樣的網(wǎng)點機構(gòu)可能在初期并不能產(chǎn)生直接的經(jīng)濟效益，但在未來的一段時間里可能會有更積極的意義。因此，在與戰(zhàn)略對應來設置網(wǎng)點的問題上，關(guān)鍵是要明確戰(zhàn)略的目標，要有戰(zhàn)略的思維，對未來的市場有更清晰的認識。

由于城市化的快速發(fā)展，新的商貿(mào)中心生活中心的不斷形成也使銀行的網(wǎng)點在進行區(qū)域性的結(jié)構(gòu)調(diào)整。在最有潛力的新區(qū)域如何取得先機從而在整個區(qū)域中心合理布局達到最佳效益產(chǎn)出比，已成為銀行關(guān)注的焦點之一。因為銀行在網(wǎng)點建設中會遇到一些難題，例如：在同一區(qū)域內(nèi)，因為網(wǎng)點相距太近，造成功能、輻射重疊，行與行之間爭奪客戶，造成不必要的內(nèi)耗等。解決問題的關(guān)鍵是：在區(qū)域范圍內(nèi)設立不同層次級別的網(wǎng)點，以達到有效的資源配置，并實現(xiàn)網(wǎng)點間相互支援、功能互補，形成一個具有組合效應的各層級標準模式的網(wǎng)點分布結(jié)構(gòu)。銀行需要根據(jù)新社區(qū)、商圈、交通及市政現(xiàn)狀與未來發(fā)展形勢制定一套科學的、基于市場數(shù)據(jù)的調(diào)查分析辦法，對現(xiàn)有及新增加的網(wǎng)點網(wǎng)絡進行最佳優(yōu)化之戰(zhàn)略部署。

參考文獻：

[1]蔣一方.試論銀行網(wǎng)點設置與效益的關(guān)系[J].新金融，1996，(8)：24-25.

篇8

關(guān)鍵詞：銀行；同業(yè)合作；農(nóng)村金融

一、 我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

農(nóng)村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險等在內(nèi)的各種金融服務。目前，我國的農(nóng)村金融體系主要包括政策性銀行、商業(yè)性銀行和農(nóng)村信用社等三類金融機構(gòu)。其中，以中國農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性銀行，主要是面向農(nóng)村工、商企業(yè)開展信貸業(yè)務，從事農(nóng)村商業(yè)化的金融業(yè)務；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔農(nóng)村政策性金融業(yè)務，提供農(nóng)業(yè)較大項目的中長期貸款；農(nóng)村信用合作社主要側(cè)重社區(qū)農(nóng)戶、社員以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和生活困難臨時性貸款等金融業(yè)務；此外，由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，還有部分由非正規(guī)金融機構(gòu)提供，即通常所說的民間金融?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)以下幾個特點：

1. 農(nóng)村金融改革取得初步成效。通過產(chǎn)權(quán)制度、管理體制的改革和中央資金的扶持，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營規(guī)模、盈利能力等方面均有了顯著提高；農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和服務創(chuàng)新取得明顯成效；農(nóng)發(fā)行在原有糧棉油收購貸款政策性業(yè)務基礎上，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務，逐步拓寬支農(nóng)領域；郵政儲蓄通過優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機構(gòu)提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用，并創(chuàng)新開發(fā)了小額質(zhì)押貸款?？梢哉f，農(nóng)村金融改革初步取得了成效，為社會主義新農(nóng)村建設起到了重要的推動作用。

2. 金融資源總量供給不足。一是金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率較低，在國有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟的背景下，全國縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)出現(xiàn)下降。二是農(nóng)村信貸資金長期處于短缺狀態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國農(nóng)村目前超過1億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%，我國農(nóng)村存貸差就超過3萬億元，涉農(nóng)貸款占GDP的比例近幾年一直處于下降狀態(tài)。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，往往通過非正規(guī)金融組織或活動進行融資。

3. 農(nóng)村金融業(yè)務結(jié)構(gòu)仍顯失衡。農(nóng)村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴格限制，資金支持多局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，難以滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展等規(guī)模資金需求；貸款期限以短期或流動資金貸款為主，中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小，從而影響了對結(jié)構(gòu)調(diào)整項目的支持力度。

4. 農(nóng)村金融機構(gòu)的運營效率不高。在目前的農(nóng)村金融格局來看，國有商業(yè)銀行在市場化改革的導向下逐步退出農(nóng)村市場；政策性銀行支農(nóng)范圍狹窄，支農(nóng)作用有限；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)還處于發(fā)展階段，發(fā)展有待進一步規(guī)范和完善；而作為農(nóng)村金融體系中的主體的農(nóng)村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性質(zhì)體現(xiàn)不多，在實際運營中效率損失較大。

二、 加強銀行同業(yè)合作，促進農(nóng)村金融發(fā)展的可行性

1. 國有商業(yè)銀行綜合實力較強，服務手段齊備，具備支持農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的能力。國有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務結(jié)構(gòu)、較為完善的服務體系、較強的創(chuàng)新能力和規(guī)范的風控流程，能夠根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的需要，提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融支持，使農(nóng)村金融機構(gòu)以較低的成本、在相對較短時間內(nèi)完善服務功能、提高管理效率、增強盈利能力。

2. 雙方在網(wǎng)點分布和客戶結(jié)構(gòu)方面互補性強，能夠?qū)崿F(xiàn)互利互惠、合作雙贏。在網(wǎng)點分布方面，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)各有側(cè)重，存在較強互補性，能夠通過加深合作實現(xiàn)雙方經(jīng)營網(wǎng)絡的進一步延伸。農(nóng)村金融機構(gòu)則可以利用國有商業(yè)銀行遍布全國大中城市的經(jīng)營網(wǎng)點和眾多的海外機構(gòu)、海外行，以及全球領先的網(wǎng)上銀行，彌補區(qū)域化經(jīng)營和發(fā)展的不足，全方位拓展服務空間；國有商業(yè)銀行可以將服務區(qū)域覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，有效彌補因歷史沿革及撤并低效機構(gòu)所留下的市場空白。

在客戶結(jié)構(gòu)方面，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)也具有不同的目標客戶群體。農(nóng)村金融機構(gòu)以服務三農(nóng)為目標，發(fā)展的目標客戶主要集中在農(nóng)村當?shù)鼐用窈推髽I(yè)，在區(qū)域范圍內(nèi)具有相對豐富的客戶資源。國有商業(yè)銀行可通過支持農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展，進一步擴大在農(nóng)村地區(qū)的客戶影響力，豐富和拓展客戶資源。

3. 國有商業(yè)銀行具有國內(nèi)領先的信息科技實力，為服務農(nóng)村金融機構(gòu)提供了強有力的技術(shù)支持。在硬件資源方面，國有商業(yè)銀行擁有先進水平的數(shù)據(jù)處理中心和計算機網(wǎng)絡，能夠確保業(yè)務的高效、安全運行。在軟件資源方面，國有商業(yè)銀行大多自主研發(fā)了功能全面的核心應用系統(tǒng)，涵蓋了業(yè)務處理類、經(jīng)營管理類、決策分析類和服務渠道類的所有業(yè)務，為促進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提供了基礎。同時，國有商業(yè)銀行擁有較強的系統(tǒng)設計和研發(fā)能力，在運行維護方面也積累了成熟的經(jīng)驗，有能力根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的需求設計和推出服務，并結(jié)合合作進程不斷完善系統(tǒng)功能，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供全面的金融支持。

4. 國有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務結(jié)構(gòu)和較強的創(chuàng)新能力，能夠為農(nóng)村金融機構(gòu)提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務支持。在產(chǎn)品支持方面，國有商業(yè)銀行通過向農(nóng)村金融機構(gòu)輸出投資理財、支付結(jié)算、票據(jù)業(yè)務、融資業(yè)務、外匯資金、銀行卡、網(wǎng)上銀行及其他業(yè)務等核心產(chǎn)品，以及根據(jù)合作需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融機構(gòu)彌補了自身產(chǎn)品線方面的不足，也能夠拉動國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的增長。

在技術(shù)支持方面，國有商業(yè)銀行擁有信貸管理、客戶信息、風險管理、財務管理、綜合統(tǒng)計系統(tǒng)及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在公司治理、風險管理、各項業(yè)務運作等方面也形成了完善的規(guī)章制度，可以通過向農(nóng)村金融機構(gòu)輸出相關(guān)技術(shù)，有效支持農(nóng)村金融機構(gòu)提高經(jīng)營管理能力、防范業(yè)務風險。

在服務支持方面，國有商業(yè)銀行在各項業(yè)務領域具備豐富的經(jīng)驗，可以通過為農(nóng)村金融機構(gòu)提供全方位的人員培訓，全面提高農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶服務能力，提升服務質(zhì)量。

三、 合作思路

1. 合作思路。農(nóng)村金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作的總體思路是：以科學發(fā)展觀為指導，按照“優(yōu)勢互補、資源共享、共同發(fā)展”的原則，充分借助國有商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢與創(chuàng)新發(fā)展能力，國有商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機構(gòu)輸出管理系統(tǒng)、技術(shù)咨詢與培訓的技術(shù)合作方案，以銀銀、銀保、銀證產(chǎn)品為代表的多產(chǎn)品體系合作方案，以及以信貸管理、資產(chǎn)負債管理為代表的多業(yè)務管理制度合作方案，解決農(nóng)村金融機構(gòu)在市場準入、產(chǎn)品研發(fā)、科技水平、風險控制等存在短板的問題，提升農(nóng)村金融服務水平。同時，通過共同做大市場規(guī)模，雙方協(xié)商分配增加的業(yè)務收入。

2. 合作原則。農(nóng)村金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作可以秉承以下原則：以“優(yōu)勢互補、資源共享、合作共贏、共同發(fā)展”為原則，以農(nóng)村金融市場需求為產(chǎn)品與服務創(chuàng)新導向，有效促進農(nóng)村金融發(fā)展。

3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農(nóng)村金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行開展合作，通過雙方業(yè)務系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使農(nóng)村金融機構(gòu)客戶能夠購買國有商業(yè)銀行投資理財?shù)瘸墒斓漠a(chǎn)品與服務，國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機構(gòu)提供后臺清算、風險管理等一攬子服務，視農(nóng)村金融機構(gòu)需要輸出技術(shù)和管理經(jīng)驗，與農(nóng)村金融機構(gòu)分享相關(guān)收益。雙方系統(tǒng)互聯(lián)后，在業(yè)務范圍上可以支持黃金、理財、基金、匯款等產(chǎn)品，支持客戶從農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)銀、柜面等多種渠道發(fā)起業(yè)務。雙方系統(tǒng)互聯(lián)合作可以有兩種模式：模式一，國有商業(yè)銀行統(tǒng)一開發(fā)與農(nóng)村金融機構(gòu)間的系統(tǒng)接口，農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)接口進行本行系統(tǒng)改造，也可直接由國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)或采取雙方網(wǎng)銀鏈接方式構(gòu)建業(yè)務處理平臺，客戶在農(nóng)村金融機構(gòu)柜動開立與國有商業(yè)銀行具有綁定關(guān)系的結(jié)算賬戶。雙方結(jié)算賬戶建立綁定關(guān)系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金?？蛻糍徺I國有商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品時，認申購資金從農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算賬戶實時劃轉(zhuǎn)至國有銀行；贖回資金先劃至國有銀行，并實時自動劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算賬戶。模式二：通過建立國有商業(yè)銀行實體賬戶與農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算賬戶的綁定關(guān)系來實現(xiàn)銀銀合作業(yè)務處理?？蛻糍徺I國有商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品時，在農(nóng)村金融機構(gòu)柜臺使用農(nóng)村金融機構(gòu)介質(zhì)發(fā)起交易，農(nóng)村金融機構(gòu)驗證客戶身份后通過接口將交易指令傳遞國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行使用與農(nóng)村金融機構(gòu)建立綁定關(guān)系的客戶實體賬戶資金為其辦理投資理財產(chǎn)品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發(fā)起一筆農(nóng)村金融機構(gòu)賬戶向國有商業(yè)銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，再進行產(chǎn)品購買；贖回資金先劃至國有銀行，由客戶選擇是否劃轉(zhuǎn)至其在農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)算賬戶。

按照上述思路和興業(yè)銀行的合作模式，農(nóng)村金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行的合作如能順利推進，將對推動農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新發(fā)揮積極作用：一是農(nóng)村金融機構(gòu)可以借助國有商業(yè)銀行，運用現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息技術(shù)和管理手段，擴大金融產(chǎn)品和服務覆蓋面，滿足農(nóng)村客戶全方位和多元化金融服務需求，讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務。二是有助于涉農(nóng)金融機構(gòu)逐步擺脫營業(yè)區(qū)域局限、地方經(jīng)濟影響、技術(shù)力量不足和業(yè)務資質(zhì)獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國有商業(yè)銀行成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)驗，提高服務供給能力，加強客戶關(guān)系維護，提升市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，是解決目前涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品少、服務方式單一、服務質(zhì)量和效率較低等問題的有效途徑之一。三是在業(yè)務運作模式和實現(xiàn)方式上，可操作性強，能夠有效滿足涉農(nóng)金融機構(gòu)的實際需要。四是有利于促進國有商業(yè)銀行自身發(fā)展，利用農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點資源和客戶資源，拓展產(chǎn)品營銷與服務渠道，以較低的成本延伸服務，培育潛在目標客戶，擴大業(yè)務規(guī)模，增加吸收同業(yè)存款，提高中間業(yè)務收入，提高同業(yè)競爭力，增強國有商業(yè)銀行對基金公司、國債公司、保險公司等上游委托機構(gòu)的影響力。

四、 應關(guān)注的幾個問題

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)應具有較好的業(yè)務系統(tǒng)和較強的系統(tǒng)開發(fā)能力，根據(jù)國有商業(yè)銀行提供的技術(shù)接口開發(fā)或改造自身的系統(tǒng)，而實際的情況往往是農(nóng)村金融機構(gòu)技術(shù)力量薄弱或系統(tǒng)不健全，難以自行完成系統(tǒng)的改造與開發(fā)，需要將系統(tǒng)開發(fā)工作委托給第三方進行，溝通協(xié)調(diào)成本高、開發(fā)投入大，開發(fā)周期長、效率低，從而增加推廣應用難度。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)的資質(zhì)問題。雙方合作涉及到銀保業(yè)務、銀證業(yè)務、銀行投資理財?shù)葮I(yè)務，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村金融機構(gòu)要具備相關(guān)的保險銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規(guī)規(guī)定的相關(guān)銷售責任人的義務。雙方在選擇合作對象時，要審查對方信譽及相關(guān)資質(zhì)，以確保交易本身具備合法性。

第三，成本和收益的匹配問題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經(jīng)營效益是雙方長期合作的基礎，因此雙方應堅持采用成本收益分析，努力各施所長，合作共盈。今后，隨著我國各項支農(nóng)惠農(nóng)政策的推進，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮螅瑖猩虡I(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)將實現(xiàn)共同發(fā)展，優(yōu)勢互補，互惠互利，共同成長，打造農(nóng)村金融和諧共生和多贏局面。

第四，銀行同業(yè)合作主要存在以下三類風險：一是法律風險。主要是指雙方產(chǎn)生法律糾紛或爭議以及銀行違反國家法律法規(guī)的風險?？赏ㄟ^審查合作銀行的信譽和業(yè)務開辦資質(zhì)，降低業(yè)務開辦風險，確保各項業(yè)務合法合規(guī)；通過合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務、違約責任、保密條款和法律后果，以此規(guī)范交易行為；合作雙方認真落實反洗錢規(guī)定。二是操作風險。是指產(chǎn)品或業(yè)務流程控制不當以及銀行業(yè)務人員違規(guī)操作或外部欺詐而造成的風險?？赏ㄟ^科學的業(yè)務流程設計，嚴控交易合法性，并對客戶身份進行校驗；采取實時清算并通過交易額度參數(shù)設置降低資金風險；建立對賬機制和差錯處理機制，避免賬務差錯風險；擬定業(yè)務管理辦法，防范操作風險。三是信息系統(tǒng)風險。主要是指銀行間系統(tǒng)的網(wǎng)絡傳輸、數(shù)據(jù)信息安全、程序處理等風險?？赏ㄟ^專線方式連接、加密傳輸、身份認證等措施確保雙方數(shù)據(jù)傳輸安全；通過前置服務器進行數(shù)據(jù)交換，前置服務器和銀行核心系統(tǒng)之間用防火墻進行隔離；根據(jù)不同的安全級別，不同安全區(qū)域，每個安全區(qū)域之間通過防火墻進行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對賬機制，及時對異常賬務進行處理來防范信息系統(tǒng)風險。

參考文獻

1. 中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組.中國農(nóng)村金融服務報告.中國人民銀行網(wǎng)站，2008：12-38.

篇9

 

自村鎮(zhèn)銀行成立以來，其市場定位就備受學界和業(yè)界的關(guān)注，一度成為大家討論乃至爭論的焦點，很多人認為村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益與社會效益的相統(tǒng)一，村鎮(zhèn)銀行天然的逐利性將導致其偏離設立初衷。

 

一、我國村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟效益不一致的現(xiàn)狀

 

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國農(nóng)村金融體系，解決我國“三農(nóng)”發(fā)展過程中的融資緊張問題而設立的銀行性金融機構(gòu)。中國的村鎮(zhèn)銀行理論上參考了西方國家的社區(qū)銀行，理論界也將村鎮(zhèn)銀行的屬性規(guī)定為社區(qū)銀行。按照國際慣例“社區(qū)銀行”一般指在某指定地區(qū)的社區(qū)內(nèi)自主建立、遵守市場經(jīng)濟原則、以商業(yè)盈利為目的獨立運營、目標客戶群體為中小企業(yè)和個人信貸的中小銀行。

 

國家扶持村鎮(zhèn)銀行的原始目標是為欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)注入資本，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設。而作為弱勢群體的農(nóng)民，以及作為風險高但效率偏低的弱勢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，它的天然屬性和發(fā)展模式嚴重受自然和市場條件的影響，這不斷驅(qū)使村鎮(zhèn)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將資金轉(zhuǎn)移到盈利更多的標的上，致使?jié)M足農(nóng)村中弱勢群體資金需求的政策目標無法實現(xiàn)。這極易動搖村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)、支援新農(nóng)村建設的市場定位。

 

王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮(zhèn)銀行的貸款對象的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行把貸款服務對象重心放在縣域中小企業(yè)身上。從平均值來看，這些村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒有發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款的記錄。

 

二、我國村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”功能弱化的原因

 

造成我國村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”功能弱化的主要原因有以下兩點：

 

(一)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與政策宗旨的矛盾

 

政府設立村鎮(zhèn)銀行的目的是使之服務“三農(nóng)”，但是，在對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)的規(guī)定上，銀監(jiān)會頒布的《暫行規(guī)定》則明確表示：村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融機構(gòu)，與一般商業(yè)銀行性質(zhì)相同，要按照商業(yè)銀行制度設計和框架運行，把安全性、流動性、效益性作為經(jīng)營原則，追求利潤最大化。村鎮(zhèn)銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務弱勢“三農(nóng)”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮(zhèn)銀行在制度設計上存在弊端，商業(yè)性定位與其履行服務“三農(nóng)”的職責存在一定矛盾，結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營當中不知不覺地就發(fā)生了業(yè)務的偏離，不能完整地服務于“三農(nóng)”(柴瑞娟，2009)。

 

可見，如何既保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，同時確保其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營中的核心課題和改良方向。

 

(二)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度與政策宗旨的矛盾

 

《暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。此項制度被稱為“主發(fā)起銀行制度”。

 

王勁屹，張全紅(2013)認為，村鎮(zhèn)制度采用“主發(fā)起銀行制”的創(chuàng)設安排，確保開始就讓設立行控股村鎮(zhèn)銀行，憑借主發(fā)起銀行的經(jīng)濟實力和管理經(jīng)驗盡量保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營安全。

 

事物都存在兩面性?！爸靼l(fā)起銀行制”雖提升了經(jīng)營安全性，同時卻也影響村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的宗旨。設立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行一般都在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發(fā)起銀行很容易會把新設立的村鎮(zhèn)銀行視作附屬或者分支機構(gòu)，用自己追求高利潤的經(jīng)營模式或其他考慮左右村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點分布和經(jīng)營方針，而不是去考慮設立村鎮(zhèn)銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設立村鎮(zhèn)銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，加上其下屬的10家支行，服務網(wǎng)點達到22個，是在中國內(nèi)地中擁有最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮(zhèn)銀行的設立來達到布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而不是為了響應政府的號召。

 

三、化解村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟效益沖突的對策建議

 

(一)重新明確市場定位

 

姬雪萍(2011)認為，村鎮(zhèn)銀行要想找準定位，前提條件是清晰定位目標客戶群體——農(nóng)民，大致可分為三類——貧困農(nóng)民、脫貧致富的農(nóng)民、“先富起來”的農(nóng)民。相應的，農(nóng)民狀況的層次性決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段性，根據(jù)以上三類情況，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相應地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難;第二，共贏，在第一階段基礎上，村鎮(zhèn)銀行逐步建立起自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經(jīng)濟區(qū)域，而且逐步引進了保險、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等相關(guān)金融產(chǎn)品，自身規(guī)模也有所擴大，即進入發(fā)展的第二個階段。第三，競爭，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)條線的延伸和規(guī)?；瘜嵭?，民營企業(yè)興起，村鎮(zhèn)銀行就能充分依托其投資方的外向型服務功能，這才得以充分顯現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性。

 

(二)改革村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，鼓勵民間資本的參與

 

“主發(fā)起銀行制”不利于對村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”進行引導，造成村鎮(zhèn)銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設立村鎮(zhèn)銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度進行改革，鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設立與經(jīng)營。應放寬發(fā)起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業(yè)設立銀行政策的放開，因此，可以規(guī)定一些符合條件的民營企業(yè)也能作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，并進行一些試點。

 

(三)降低涉農(nóng)貸款風險

 

目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益和社會效益無法統(tǒng)一，除了農(nóng)戶貸款“高風險、低收益、高成本”的特點，還有一個重要原因——金融機構(gòu)貸款利率管制過嚴。為了給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶信貸提供優(yōu)惠，應放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款利率市場化。

篇10

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；新農(nóng)村金融建設；必要性；可行性

一、國外社區(qū)銀行的發(fā)展狀況――以美國為例

按照資產(chǎn)規(guī)模界定而言，社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額一般低于10億美元，即凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行均可被稱為社區(qū)銀行。美國社區(qū)銀行業(yè)相當發(fā)達。盡管經(jīng)歷了20世紀90年代以來競爭環(huán)境改變的挑戰(zhàn)，盡管面臨著2008年全球金融危機沖擊帶來的撤并不斷，盡管全美擁有的社區(qū)銀行總數(shù)持續(xù)下降，但是社區(qū)銀行的數(shù)量仍占美國銀行體系的絕大多數(shù)。美國社區(qū)銀行多設置在農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部位。據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）統(tǒng)計，至2002年底，全美共有8932家社區(qū)銀行和39094個分支機構(gòu)，這些網(wǎng)點有54%分布在農(nóng)村；26%分布在城市的郊區(qū)；4%分布在西北部；只有17%分布在城市。而現(xiàn)如今，多達83%的美國社區(qū)銀行就分布在農(nóng)村。由此可見，這些小銀行正在為貢獻美國GDP達50%以上的農(nóng)場和小企業(yè)提供了不可替代的金融服務。在社區(qū)這個最低區(qū)域經(jīng)濟層面上，社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的推動作用。

二、我國新農(nóng)村金融建設發(fā)展社區(qū)銀行的必要性分析

首先，建設新農(nóng)村就是要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢，四大股份制銀行在縣域經(jīng)濟中網(wǎng)點收縮、貸款權(quán)限上收，逐步退出縣級市場。而農(nóng)村信用社合作制又流于形式，貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務的約束力和動力。同時，郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，就是農(nóng)村資金外流的“抽水機”，將農(nóng)村資金集中后流向了城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應有力度。社區(qū)銀行卻恰好可以根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本優(yōu)勢，有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求。其次，由于我國地區(qū)間發(fā)展極不平衡，金融資源分布不合理，加上我國銀行的壟斷結(jié)構(gòu)以及總分行制的管理模式，使得許多大型銀行將經(jīng)濟落后地區(qū)吸收的存款投向到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，將農(nóng)村的存款投放到城市中去，從而導致地區(qū)差距擴大，不少農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)銀行服務“真空”。而社區(qū)銀行是將本地市場吸收的資金仍然主要運用于本地，“取之于民，用之于民”，從而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導致的負面影響。另外，在大型銀行撤出的地區(qū)設立社區(qū)銀行也能夠填補金融服務的缺口，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。最后，本著貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務、靈活應變的經(jīng)營理念，社區(qū)銀行不與大銀行爭奪“高端”客戶資源，同時還拿出相當比例資金用于社區(qū)下崗待業(yè)家庭、社區(qū)農(nóng)戶人群等的資金需求。因此，我國重視發(fā)展社區(qū)銀行無疑能夠滿足農(nóng)村金融服務的需求，弱化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

三、我國新農(nóng)村金融建設發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

近年來，全國各地事實上紛紛建立了類似社區(qū)銀行的金融機構(gòu)，甚至有些地區(qū)的小型商業(yè)銀行已經(jīng)初步具備了社區(qū)銀行的性質(zhì)。具體實例如下：廣東地區(qū)廣泛吸收各種資本，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；以中小企業(yè)和普通居民為主要服務對象，以消費性金融服務為基礎，重視多樣化經(jīng)營，廣泛吸收自然人入股；遵循市場運行規(guī)律，發(fā)展電子銀行或網(wǎng)絡銀行。閩浙地區(qū)則吸收當?shù)厮綘I企業(yè)資本，完善法人治理結(jié)構(gòu)；以社區(qū)銀行為主體，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)為主要服務對象進行專業(yè)化經(jīng)營。江蘇地區(qū)著眼于產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過建立自然人、集體、民營投資風險最小化和投資利潤最大化約束機制，形成相對規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)；通過為民營、集體等中小企業(yè)提供特色服務，避免與大銀行競爭，尋找自己的運作空間，并成為這一空間的主導；突出地域優(yōu)勢，實現(xiàn)低成本擴張，發(fā)展消費性金融業(yè)務。東北地區(qū)扎根廣大農(nóng)村地區(qū)，走專業(yè)化經(jīng)營道路；立足地區(qū)優(yōu)勢，挖掘資源，引導金融消費。西南地區(qū)將金融資源投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)；通過與中小企業(yè)合作建立良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，為自身創(chuàng)造長期發(fā)展的社區(qū)環(huán)境；根據(jù)成本收益等因素設置分支機構(gòu)，將其變?yōu)橘Y訊、咨詢與傳統(tǒng)業(yè)務的綜合提供商；了解當?shù)鼐用窠鹑谙M觀念，劃分市場目標，逐步發(fā)展保險與證券業(yè)務，并設計適合當?shù)鼐用裥枰臉I(yè)務組合，引導金融消費潮流。

參考文 獻

[1]常永勝．定位理論與中小銀行的市場定位[J]．企業(yè)經(jīng)濟．2004（6）