導語：商行保險業(yè)務管控策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1.保險業(yè)務存在的主要問題

1.1換證不及時，引發(fā)合規(guī)性風險。一是部分營業(yè)網(wǎng)點存在《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》已過期，營業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險兼業(yè)業(yè)務許可證未按網(wǎng)點辦理。不符合《保監(jiān)會銀監(jiān)會關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整促進業(yè)務健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號）中第三條“為加強銀行保險行為的管理，保護廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行保險業(yè)務的，每個營業(yè)網(wǎng)點在保險業(yè)務前必須取得《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》”的要求。

1.2對外宣傳容易誤導客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。

1.3保險業(yè)務培訓不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔保險業(yè)務合作中的主要培訓職能,每年的培訓時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務培訓記錄。

1.4保險業(yè)務處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務臺帳上直接簽名，沒有其他相關(guān)記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務后留底備查憑證標準不一，部分行只留底自制憑證，未附“風險提示”和客戶身份證復印件，存在較大的風險隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務，有的機構(gòu)登記保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務的發(fā)展和風險防范。

2.規(guī)范合作關(guān)系，加強資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點應按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產(chǎn)品，并應在網(wǎng)點內(nèi)顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》。商業(yè)銀行應對合作的保險公司進行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評估，加強對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業(yè)銀行應嚴格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費率、支付方式、培訓方式及費用標準、投訴處理機制等。

2.3保險公司應按照財務制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費。保險公司不得以其他費用貼補手續(xù)費，不得以任何名義、任何形式向機構(gòu)、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務推動費以及以業(yè)務競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務應當進行單獨核算，代收保費要專戶管理，手續(xù)費、保費采用收支兩條線管理，不得以保費收入抵扣手續(xù)費。手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標方式盲目抬高手續(xù)費率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費的保底條款。手續(xù)費按已實際發(fā)生的業(yè)務進行結(jié)算，不得要求保險公司預支手續(xù)費。

2.6保險公司、商業(yè)銀行應優(yōu)化銀保渠道業(yè)務結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險產(chǎn)品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產(chǎn)品的銷售種類和規(guī)模。保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務考核和績效評估中應將期繳型、保障型保險產(chǎn)品列入重點范疇，給予傾斜政策。

3.加強銷售人員的培訓及管理

3.1保險公司、商業(yè)銀行應加強對銷售人員的培訓，確保銷售人員熟悉所銷售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險責任、投資風險、費用扣除、猶豫期等權(quán)利義務。銀行銷售人員應定期接受保險公司組織的產(chǎn)品培訓和銷售技術(shù)培訓。保險公司、商業(yè)銀行應制定標準合規(guī)的產(chǎn)品銷售話術(shù)，在銷售過程中主動告知投資型保險產(chǎn)品的投資風險，不得片面強調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險業(yè)務的銀保專管員和銀行銷售人員應參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結(jié)與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結(jié)保險銷售的人員應接受不少于40個小時的專項培訓，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點不得銷售保險產(chǎn)品。

4.加強保險產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險產(chǎn)品應使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應建立對網(wǎng)點的定期巡查機制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關(guān)負責人予以嚴肅查處。宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財產(chǎn)品進行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產(chǎn)品進行充分的風險提示，標示規(guī)范的保險產(chǎn)品全稱。

5.加強銷售行為合規(guī)管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應主動明確告知投保人其所購買的產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。

5.2保險公司和商業(yè)銀行應采取有效措施嚴格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險公司應根據(jù)投資連結(jié)保險、萬能保險的產(chǎn)品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應的客戶風險適合度評估?？蛻麸L險適合度評估標準應體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟狀況、風險偏好、件均最低保費要求等方面的限制。保險公司應建立投資連結(jié)保險的風險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關(guān)風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。銀行銷售人員應在充分培訓的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶風險適合度評估標準對客戶進行當面評估，并妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷售保險產(chǎn)品，應嚴格限制在銀行理財服務區(qū)或其他類似職能的獨立區(qū)域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

5.5在銀行渠道銷售投資連結(jié)保險，其新單躉交保費不得低于人民幣3萬元。

5.6保險公司、商業(yè)銀行應加強投保單及相關(guān)資料的填寫審核工作，確保客戶投保資料的完整性、真實性。禁止銷售人員代客戶填寫資料、代簽名。保險公司應按照《反洗錢法》等法律法規(guī)的規(guī)定完善內(nèi)控制度，保存客戶身份證明和交易記錄，商業(yè)銀行應在銷售時留存客戶的身份證明和聯(lián)系方式等資料。