導(dǎo)語(yǔ)：三農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”金融創(chuàng)新產(chǎn)品的必然性

1.“三農(nóng)”問(wèn)題及其成因。關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的成因，學(xué)術(shù)界有很多的觀點(diǎn)和看法。主要從兩個(gè)方面來(lái)討論：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀點(diǎn)和社會(huì)發(fā)展的觀點(diǎn)。而我堅(jiān)持的是多因素決定論。一個(gè)如此復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題，他的形成并不是一天兩天的事情。是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)果。我決定我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題既有歷史原因，又有現(xiàn)實(shí)原因。從歷史的角度來(lái)看，由于我國(guó)剛成立之時(shí)，是一個(gè)千瘡百孔的爛攤子。所以一直以來(lái)，我國(guó)都是采取了一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策。這就導(dǎo)致了我國(guó)的工業(yè)取得了相當(dāng)快速的發(fā)展，而在農(nóng)業(yè)放在方面卻顯得不足。而現(xiàn)實(shí)的原因卻非常的復(fù)雜：我國(guó)人口多，農(nóng)民多，農(nóng)民收入途徑有限，因此分?jǐn)偟矫總€(gè)具體農(nóng)民身上的可支配收入就顯得微不足道。再加上一部分農(nóng)民各方面素質(zhì)還有待提高，這些主客觀因素都導(dǎo)致了我國(guó)“三農(nóng)”出現(xiàn)的必然性。

2.農(nóng)村信用社在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中的作用。我們國(guó)家目前已經(jīng)深刻的認(rèn)識(shí)到了“三農(nóng)”問(wèn)題的嚴(yán)重性，并且也在不斷的探索解決辦法，也獲得了一定的成果。提出了“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”這樣一些方案。同時(shí)農(nóng)民也在不斷的探索，利用國(guó)家政策這樣的契機(jī)，使得我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了一定發(fā)展。但是如果還要想我們的步子邁的更大，走的更遠(yuǎn)，那么我們農(nóng)村必須要有一定的資金投入。而這些資金投入，不能完全依賴于我們的國(guó)家。一方面龐大的農(nóng)村讓政府還是顯得力不從心。另一方面，我們政府采取的政策不是一味的補(bǔ)血，還需要我們的農(nóng)民有一定的造血功能。那誰(shuí)來(lái)提供這樣一筆數(shù)目巨大的資金。這是農(nóng)村信用社體現(xiàn)出了自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。這一優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，農(nóng)村信用社有這樣一筆資金。農(nóng)信社自從成立伊始，不斷的發(fā)展壯大，在強(qiáng)烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，力爭(zhēng)上游，勇于創(chuàng)新。這么多年的經(jīng)營(yíng)，讓他積累了一定的資金。所以，他有能力接受這樣一個(gè)挑戰(zhàn)。其次，農(nóng)信社的宗旨決定了他為我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題效力。農(nóng)信社一直以來(lái)，堅(jiān)持立足農(nóng)村，立志服務(wù)三農(nóng)，致力于農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用社出于金融機(jī)構(gòu)的最底層，他們本身就是面對(duì)的是千千萬(wàn)萬(wàn)的農(nóng)民。明確的市場(chǎng)定位，讓他決定把絕大多數(shù)資金投入到了我國(guó)的“三農(nóng)”事業(yè)中。因此，我們可以說(shuō)，農(nóng)信社在解決我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題過(guò)程中是起的資金保障作用。這個(gè)環(huán)節(jié)做好了，其他方面才能迎刃而解。

二、農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因分析

1.金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的刺激。金融市場(chǎng)的刺激是農(nóng)信社推出面向“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的重要原因。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，伴隨著我國(guó)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。以前的各個(gè)重要銀行經(jīng)久不衰，新興銀行如同雨后春筍，不斷崛起。使得我們銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)顯得異常的激烈，就如同一場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如果我們的某一個(gè)銀行不采取創(chuàng)新行動(dòng)的話，不推出新的金融產(chǎn)品，還是像以前一樣，停滯在自己的“象牙塔”之中，那么絕對(duì)會(huì)被這如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)洪流所淹沒。因此，面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境，就迫切的需要我們的農(nóng)信社開拓創(chuàng)新，用于進(jìn)取。積極的以市場(chǎng)為定位，面向農(nóng)村，面向“三農(nóng)”，推出一些富有創(chuàng)新意義的，具有針對(duì)性的產(chǎn)品，以此來(lái)滿足我們廣大農(nóng)村的要求。就如同前面我們所說(shuō)，這是一個(gè)一石二鳥的行為舉措。一方面有利于信用社占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，同時(shí)也有利于解決我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題。

2.科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展?？茖W(xué)技術(shù)也是我們農(nóng)信社推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的又一動(dòng)因。在20世紀(jì)70年代以后，一計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)在我國(guó)銀行中被廣泛的運(yùn)用開來(lái)。事實(shí)也證明，他的推廣在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中起到了巨大的作用。為我們銀行業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)上的支撐。像銀行自助存取款機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銷售終端機(jī)等等。這些技術(shù)的運(yùn)用也擺脫了以前的種種束縛，在時(shí)間和空間上都為我們的客服提供的極大的便利，深受我們廣大客服的支持，同時(shí)也節(jié)約了大量的銀行成本。首先，簡(jiǎn)單的說(shuō)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，為我們農(nóng)信社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了硬性的支持。比如說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)信社推出的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有有強(qiáng)大的科技做支撐，才能夠長(zhǎng)久。其次，我覺得科學(xué)技術(shù)還會(huì)在一定程度上刺激銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)我們掌握了一門技術(shù)之后，很多具有開創(chuàng)新的銀行從業(yè)者肯定在想，我們是不是可以運(yùn)用到我們的銀行創(chuàng)新中呢？這就在一定程度上刺激了銀行進(jìn)行必要的改革創(chuàng)新。

3.適應(yīng)各方面條件的變化。我覺得適應(yīng)各方面條件的變化也是農(nóng)信社進(jìn)行金融創(chuàng)新的又一動(dòng)因和促進(jìn)機(jī)制。世界在瞬息萬(wàn)變，我們的農(nóng)村也在發(fā)生著巨大的變化。那么我們農(nóng)信社是不是還是一直停留在原來(lái)的金融產(chǎn)品上呢？答案顯然是不是的。比方說(shuō)觀光旅游業(yè)貸款、公共事務(wù)農(nóng)戶貸款、失地農(nóng)民貸款，這在以前是絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)的。但是隨著社會(huì)的變化，我們的農(nóng)村產(chǎn)生了這樣的貸款需求，于是農(nóng)信社便順應(yīng)這種要求，推出了與之相適應(yīng)的貸款項(xiàng)目。這樣才能更好的滿足市場(chǎng)的口味，對(duì)癥下藥。

三、農(nóng)村信用社面向三農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

從上面一個(gè)板塊我們可以看出，農(nóng)信社在實(shí)際的商業(yè)運(yùn)行中，在面向“三農(nóng)”甚至是其所有的創(chuàng)新產(chǎn)品中都或多或少的存在著一定的問(wèn)題。只有這些問(wèn)題得到了有效的解決，我們的農(nóng)信社才可能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)之中更上一層樓。就我個(gè)人而言，我覺得有以下一些對(duì)策：

1.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。從上面的論述中，我們已經(jīng)看到，中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)在的銀行競(jìng)爭(zhēng)中相當(dāng)具有發(fā)展前途，具有很大的發(fā)展空間。因此，這就要求我們的農(nóng)信社在中間業(yè)務(wù)這塊，必須加大人力物力的投入。例如，農(nóng)信社可以加大對(duì)“三農(nóng)”的金融電子產(chǎn)品的開發(fā)。在原有的基礎(chǔ)之上，不斷的完善其電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等，加強(qiáng)這些電子產(chǎn)品的建設(shè)。同時(shí)，我們可以擴(kuò)大這些電子銀行的業(yè)務(wù)范圍。讓它不在是僅僅停留在原始的金融業(yè)務(wù)上。而是將業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間互相聯(lián)系，融會(huì)貫通，互相整合，研究出一些更具有代表性的電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)信社還應(yīng)該在類產(chǎn)品這里下功夫。加強(qiáng)類產(chǎn)品的建設(shè)?？梢詾椤叭r(nóng)”提供一些代收代繳，結(jié)算等業(yè)務(wù)。為農(nóng)村之中那些進(jìn)城務(wù)工或者農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的情況提供匯兌等業(yè)務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極主動(dòng)地與在農(nóng)村有廣泛網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，比如說(shuō)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行等銀行開展有效的合作。在農(nóng)村開創(chuàng)出一條專門為農(nóng)民工服務(wù)的銀行網(wǎng)絡(luò)。讓那些務(wù)工的農(nóng)民不在為了資金的匯兌問(wèn)題而發(fā)愁。讓農(nóng)民工有一個(gè)輕松方便的資金流轉(zhuǎn)環(huán)境。

2.金融產(chǎn)品內(nèi)容的創(chuàng)新。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容也可以有效地改善其中的問(wèn)題。曾經(jīng)有人在關(guān)于農(nóng)信社調(diào)查的文章中談到了這個(gè)問(wèn)題。他的有一個(gè)觀點(diǎn)我覺得寫得很好，那就是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。在十八屆三中全會(huì)中，農(nóng)村土地新政提出，農(nóng)戶可以出租、轉(zhuǎn)讓、代耕以及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)能。因此針對(duì)這一新政，我們的農(nóng)信社可以推出一些經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方面的業(yè)務(wù)。在我看來(lái)，經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款則是方便了農(nóng)民的“提前消費(fèi)”。那些有經(jīng)營(yíng)頭腦的農(nóng)民不再會(huì)因?yàn)樽约阂桓F二白而丟失貸款機(jī)會(huì)，錯(cuò)過(guò)發(fā)展契機(jī)。有了這樣一種形式的貸款，農(nóng)戶可以將手中的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為貸款擔(dān)保，最終實(shí)現(xiàn)貸款。其實(shí)這也是銀行在擔(dān)保領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的一次創(chuàng)新。但是，就銀行來(lái)說(shuō)，這樣形式的貸款可能會(huì)存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此這就要求我們的農(nóng)信社在推出這種貸款之前做一個(gè)廣泛的市場(chǎng)調(diào)研。而不是復(fù)雜貸款手續(xù)，冗化貸款流程。另外，我覺得也可以使用一種東西的預(yù)期收益來(lái)作為擔(dān)保。比如說(shuō)，農(nóng)戶如果家里面養(yǎng)了一頭母豬，那么它可能會(huì)下崽；農(nóng)戶將魚苗養(yǎng)在田里，那么到了一定的時(shí)候，他可能會(huì)長(zhǎng)大，這些都是農(nóng)戶的預(yù)期收益。這種也可以用來(lái)作為貸款的抵押。和上面的要求一樣，同樣需要農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶要有一個(gè)深入的了解。才能將這種貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)降低到可控制的范圍之內(nèi)。實(shí)現(xiàn)了這種貸款，可以讓農(nóng)信社和農(nóng)戶都實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)。農(nóng)信社在今年來(lái)在“三農(nóng)”產(chǎn)品方面正在逐步的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，但是我們應(yīng)該意識(shí)到除了硬性的產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，我們還應(yīng)該在軟性的服務(wù)方面有所創(chuàng)新。顧客就是上帝，顧客就是我們一切活動(dòng)應(yīng)該密切關(guān)注的焦點(diǎn)。所以在我們實(shí)際操作過(guò)程之中，我們應(yīng)該把金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)聯(lián)系起來(lái)。時(shí)刻傾聽客戶的聲音，盡力滿足客戶的需求。尤其是農(nóng)村信用社，每天面對(duì)的大多是一些文化層次并不是很高的農(nóng)民。有時(shí)候可能會(huì)跟你制造出許多尷尬的情況。這個(gè)時(shí)候我們更應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記我們是在為顧客服務(wù)，每個(gè)人都應(yīng)該得到相應(yīng)的尊重。只有我們每一位銀行員工都能夠執(zhí)行這些服務(wù)理念，并且在工作中不斷的更新優(yōu)化自己的服務(wù)理念，這將將我們農(nóng)信社的形象深入到每位農(nóng)民的心中，為我們以后的工作提供很大的便利。

4.創(chuàng)新科技水平、實(shí)施人才強(qiáng)社。我們從上文的論述中可以看出，農(nóng)信社在很多方面的出現(xiàn)原因的根源還是科技水平方面的缺失，人力資源方面的短缺?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，只有不斷的提高我們銀行對(duì)相關(guān)方面科技的掌握，我們的一切理念才能夠付諸實(shí)踐。所有的創(chuàng)新其實(shí)都是科技的創(chuàng)新。然而，科技需要什么？科技需要我們的人才來(lái)提出。所以，農(nóng)信社不管是在“三農(nóng)”產(chǎn)品方面的創(chuàng)新還是在其他業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，歸根結(jié)底是人才的創(chuàng)新。當(dāng)然，這些創(chuàng)新也不是說(shuō)一蹴而就的，需要一個(gè)緩慢的過(guò)程。眼下的當(dāng)務(wù)之急便是從一些實(shí)實(shí)在在的事情上面做起。比方說(shuō)，我們可以在電子銀行這一塊下功夫，利用科技，擴(kuò)充電子銀行的職能；加強(qiáng)銀行自身的宣傳建設(shè)，完備自己的官網(wǎng)主頁(yè)等等。以上便是就農(nóng)信社在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新這一方面的情況做了一個(gè)簡(jiǎn)要的論述。當(dāng)然，還有許多值得我們關(guān)注的地方，這里就不在一一論述。

作者：唐蕓吳新華工作單位：宜賓學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院報(bào)