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近年來，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構得到了迅猛發(fā)展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，資產總額1492.6億元，負債1217.9億元，對農村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行為例，通過調查分析，探究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務經營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設有多個一年以內期限檔次，真正成為農村居民和中小企業(yè)的救急資金。

（二）信貸業(yè)務發(fā)展較快，支農支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業(yè)和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

（四）利率執(zhí)行符合國家規(guī)定，銀行自身效益尚未體現(xiàn)。據(jù)調查，匯澤村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準利率執(zhí)行，貸款利率在基準利率基礎上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當?shù)亟鹑跈C構中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續(xù)費支出及固定資產折舊，實際虧損38.9萬元。

（五）成功接入人行大、小額支付系統(tǒng)，已基本實現(xiàn)異地支付、結算無障礙操作。目前匯澤村鎮(zhèn)銀行已接入人行大小額支付系統(tǒng)，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現(xiàn)代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對提高村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)競爭能力起著至關重要的作用。

二、經營發(fā)展中存在的問題

（一）受信貸規(guī)模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經營效益均無法實現(xiàn)最大化。按宏觀調控與新機構風險控制要求，匯澤村鎮(zhèn)銀行到2011年底的貸款規(guī)模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮(zhèn)銀行各項存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運用率很低。

（二）社會公信度不高，吸儲難度大。首先，村鎮(zhèn)銀行設立于縣城，這些地區(qū)受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農村居民普遍對其感到很陌生，有些人認為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機構。再次，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，營業(yè)網點少，金融產品單一，現(xiàn)代化金融手段相對落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優(yōu)勢，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力。

（三）商業(yè)化的經營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮(zhèn)銀行設立與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是設立在農村地區(qū)的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構，服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行在經營上的定位是商業(yè)性金融機構，這就決定了它必須按基本的商業(yè)邏輯進行經營。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，當面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業(yè)和農村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展繞不開的難題。

（四）業(yè)務種類和服務方式單一，缺乏有效的金融創(chuàng)新。與現(xiàn)有的金融機構比，村鎮(zhèn)銀行無論是貸款、中間業(yè)務還是銀行卡業(yè)務均過于單一，產品同質化，缺少特色；同時村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具；結算方式單一，不能提供多品種、高效率的結算服務。這些都在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。

（五）貸款集中度高，小額分散經營意識不強，經營風險較高。從匯澤村鎮(zhèn)銀行運行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發(fā)生呆壞賬，會對村鎮(zhèn)銀行帶來較大沖擊。

（六）資金運用議價能力低，利率執(zhí)行過于單一。村鎮(zhèn)銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價格吸引優(yōu)質客戶，建立穩(wěn)定的客戶群體；又想實現(xiàn)收益覆蓋風險，實現(xiàn)資金收益最大化。但受自身條件限制，對較大型的優(yōu)質客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價現(xiàn)象突出，村鎮(zhèn)銀行基本無議價能力；對農戶貸款，議價能力雖較強，但考慮到貸款風險大、管理成本高，村鎮(zhèn)銀行貸款的款積極性不高。

（七）懂業(yè)務、熟悉農村金融市場、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當前農村金融環(huán)境欠佳，村鎮(zhèn)銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇在遠離農村的城市發(fā)展，這直接導致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮(zhèn)銀行新招聘的員工多具有?？埔陨蠈W歷，具備一定的專業(yè)知識，但從業(yè)經驗不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮(zhèn)銀行開辦業(yè)務帶來一定不便。

（八）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，貸款潛在風險高。農村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

（九）優(yōu)惠扶持政策難落實，削弱了村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的潛力。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，經營管理和監(jiān)督權力分散在銀監(jiān)會、人民銀行和省級以上政府多個部門手中，國家優(yōu)惠和支持鼓勵政策在落實過程中存在環(huán)節(jié)多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實到村鎮(zhèn)銀行的經營過程中。

三、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）進一步明確市場定位，因地制宜開展業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過大；機制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢。定位中低端市場，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經營方式贏得利潤最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經之路。

（二）采取切實有效措施，提高社會公信度。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行并通過村鎮(zhèn)銀行得到信貸支持。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。

（三）放寬貸款規(guī)模控制，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂啤词箍刂埔矐菍捤傻恼?，重點解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）逐步開展業(yè)務創(chuàng)新，設計出針對性強的金融產品。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創(chuàng)新、細分，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品。二是創(chuàng)新經營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當?shù)卣块T、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

（五）推行商業(yè)化利率，提高村鎮(zhèn)銀行資金的議價能力。只有保證村鎮(zhèn)銀行貸款利率能夠抵補風險和成本，使村鎮(zhèn)銀行對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發(fā)達農村地區(qū)。建議放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場供需情況、風險覆蓋能力自主定價。

（六）建立審慎的運營監(jiān)管制度，提高風險抵抗能力。建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會帶來的負面沖擊。

（七）以“本土化”為重點，建設符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的干部職工隊伍。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有基層工作經歷、熟悉當?shù)毓ぷ鞯母咚刭|人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業(yè)務，還應該熟悉農村市場，建議在招收專業(yè)人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農村市場的個人，以“農民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴大在農村中的影響力，讓農民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個字更加熟識，方便后期業(yè)務的開展。

（八）以提升管理水平為手段，努力克服信用環(huán)境不佳所帶來的負面影響。一是加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學的決策機制，提高決策的時效性。二是創(chuàng)新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，形成完善的激勵機制，充分調動員工的工作積極性。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。四是借鑒國外成功模式，完善農村金融服務機能，如孟加拉格萊珉銀行的互助擔保制度，利用農村的人脈關系提高貸款回收率。

（九）認真落實各項扶持政策，促進村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，扶持其發(fā)展壯大。二是加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障。三是建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加網點，拓展服務區(qū)域，對村鎮(zhèn)銀行的扶農業(yè)務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性統(tǒng)一起來，提高村鎮(zhèn)銀行的經營積極性。四是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力支持。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。